Как банки проверяют заемщиков в украине

Как банки проверяют заемщиков в украине

Каким образом банк проверяет заемщиков при выдаче кредитов наличными?

Рrostobank.ua выяснил, что банки уточняют во время проверки заемщиков по телефону.

Помимо выезда на место трудоустройства заемщика банки осуществляют проверку кредитной истории клиента. В случае если клиент имеет положительную кредитную историю и повторно приходит в банк за оформлением новой сделки, у него, безусловно, повышаются шансы получить утвердительный ответ. Причем некоторые банки могут предложить для таких клиентов более лояльные процентные ставки.

Отдельно стоит отметить роль бюро кредитных историй. На сегодняшний день на украинском рынке активно функционируют три таких организации. Несмотря на существенное отставание уровня и качества предоставляемых ими услуг в сравнении с европейскими стандартами, банки все охотнее обмениваются кредитными историями клиентов (при этом обмен возможен только при наличии согласия клиента на передачу его кредитной истории в бюро). Это минимизирует вероятность того, что положительный ответ получит заведомо «плохой» заемщик. Проверка кредитной истории в бюро – процедура довольно затратная, особенно если надо проверить сразу большое количество потенциальных клиентов. Однако сопровождающие этот процесс издержки с лихвой компенсируются в итоге уменьшением кредитного риска. Если банки станут более лояльными и еще активнее примутся обмениваться данными по кредитным историям, а кредитные бюро, в свою очередь, повысят качество и набор предоставляемых услуг, то от этого выиграют все без исключения.

Основная цель телефонной верификации – проверка корректности данных, предоставленных клиентом при заполнении анкеты. Тщательная проверка подразумевает телефонную верификацию всех номеров, указанных в заявке. При «прозвоне» банковские сотрудники пытаются получить характеристику клиента, а также подтверждение его трудоустройства от третьих лиц: родственников, коллег по работе, руководителей.

По каким базам данных банки проверяют своих заемщиков?

Каждый банк выстраивает оценку своих клиентов на индивидуальных подходах, исходя из своего аппетита к риску. Наиболее распространенным инструментом для проверки платежеспособности заемщиков являются базы данных бюро кредитных историй (БКИ).

Таких бюро сегодня в Украине насчитывается шесть. Держателями самых крупных баз кредитных историй, а соответственно, и самыми крупными игроками на рынке БКИ являются: «Первое всеукраинское бюро кредитных историй», «Международное бюро кредитных историй» и «Украинское бюро кредитных историй».

Сколько хочешь

Законодательство не ограничивает количество БКИ, с которыми работают банки, поэтому на данный момент финансовые учреждения зачастую вынуждены работать с несколькими БКИ одновременно (подписывать договора, настраивать программное обеспечение, координировать работу по сервисной и клиентской поддержке с каждым из бюро-партнеров).

Потенциально банки, конечно, могут запрашивать информацию о заемщике у всех БКИ, но это дорого и не эффективно. Поэтому, как правило, пользуются базами кредитных историй тех бюро, c которыми заключен договор. В настоящий момент стандартная кредитная история содержит информацию о заемщике (ФИО, дата рождения, идентификационный код, адреса регистрации и проживания, место работы) и данные о его кредитах: погашенных или еще действующих (дата выдачи и погашения, сумма кредита и остаток долга, история платежей и просрочек).

Перед получением кредита информация, полученная от клиента, проходит соответствующие стадии обработки и перепроверки. Например, по установленному алгоритму на основании письменного согласия клиента проверяются данные о его трудоустройстве, доходах, работодателе, а также другая информация из анкеты-заявки.

При необходимости осуществляется выезд непосредственно по месту жительства/работы заявителя на получение кредита. Ожидается, что эффективность таких перепроверок резко возрастет после принятия законопроекта №10292 народного депутата Василия Горбаля. Документ, в частности, обязывает ГНАУ предоставлять информацию о физических лицах-плательщиках налогов по запросу из БКИ.

Базовые знания

В Украине банкам уже удалось получить доступ и к базе данных утерянных паспортов МВД. В Platinum Bank такая проверка осуществляется в режиме он-лайн при поступлении заявки на получение кредита с 2009 г.

В ближайшей перспективе ситуация с доступом банков к базам данных БКИ может радикально измениться. Банки разрабатывают концепцию «Одна точка доступа». Этим занимается рабочая группа по активизации взаимодействия БКИ и банков, действующая при «Форуме ведущих международных финансовых институтов».

Данная концепция предполагает непосредственную работу банка только с одним БКИ, которое, при получении запроса от банка-партнера, будет пересылать запрос в базы данных других бюро и одновременно проверять кредитную историю по своим базам данных. Плюсами такой схемы работы является расширение доступа банков к кредитным историям в других БКИ без установления с остальными бюро прямых договорных отношений.

Исторический момент

Получить свою (и только свою!) кредитную историю в БКИ может любое физлицо имеющее (или имевшее) кредит. Чтобы узнать есть ли в конкретном БКИ ваша кредитная история, нужно зарегистрироваться на сайте бюро – процедура получения такой информации в каждом БКИ своя. Если ваша кредитная история нашлась, получить ее можно лично обратившись в бюро с заявлением, паспортом и оригиналом идентификационного кода.

Многие БКИ разработали систему получения физическими лицами своих кредитных историй через интернет. Например, чтобы физическому лицу получить свою кредитную историю в «Первом всеукраинском бюро кредитных историй» нужно авторизоваться на сайте этой организации. Ваши персональные данные будут перепроверены сотрудниками БКИ, о чем вас известят по электронной почте. Далее нужно оплатить расходы на обработку и пересылку информации о вашей кредитной истории (стоимость – 40 грн.) карточкой или банковским переводом. В итоге свою кредитную историю вы получите заказным письмом.

В скором будущем для того, чтобы узнать, в каком из БКИ размещена ваша кредитная история не будет необходимости направлять запросы во все бюро. Для этого можно будет обратиться к специальному Реестру, создание которого предусмотрено в законопроекте №10292.0

Что происходит с кредитованием в Украине: банки готовы одалживать деньги, но не на авто и жилье

Банкиры прогнозируют снижение процентных ставок по кредиткам

Относительная стабильность курса гривни и снижение суммы отчислений в резервы привело к тому, что прибыль украинских банков в первом квартале этого года составила 4,1 млрд грн по банковской системе (из расчета, что на 90 работающих банков убыток получен на 1,3 млрд грн, а прибыль — 5,4 млрд грн). Население стало активнее нести деньги в финучреждения на хранение, ставки по вкладам снизились, у банков появилось больше денег, и они стали щедрее предлагать кредиты, особенно способные принести банку быструю и наиболее высокую прибыль.

Больше всего оживилось потребительское кредитование (кредиты наличными и кредитные карты). У долгосрочного кредитования для физлиц (автокредитования, ипотеки) тоже отмечаются подвижки, но с выдачей таких займов банки все еще осторожничают: постепенное снижение доли проблемных кредитов в портфелях банков уже началось, хоть и доля проблемных займов и просроченной задолженности все еще остается высокой.

Эксперты банковского рынка рассказали «Сегодня», как обстоят дела с разными видами кредитования и чего ожидать украинцам в ближайшее время.

КРЕДИТКИ И КЕШ БАНКИ ДАЮТ С ОПАСКОЙ

Несмотря на то, что финучреждения активно рекламируют кредитование, по факту потребительские займы они выдают сдержанно, особенно когда дело касается наличных. «Из запрашиваемых 200 тыс. грн, скорей всего, одобрят половину, а то и вовсе откажут. Чтобы получить эту сумму, нужно устраивать банк по всему набору параметров для согласования суммы (зависит от возраста, семейного положения, кредитной истории, стажа работы, уровня официальной зарплаты и т. п.). Получают «максималку» считаные клиенты, а вероятность получить выше у тех, у кого в банке зарплатный проект», — рассказали в колл-центре ПУМБа.

Для «зарплатников» и ставки по наличным займам в среднем на 4—5% ниже, чем для других клиентов. В том же ПУМБ ставка по кредитам для корпоративных клиентов составляет 14%, а для частных физлиц — 19% годовых. Начальник отдела агентских продаж потребительских кредитов «Укрсоцбанка» Ирина Козачук добавляет: на сегодняшний день украинцы достаточно закредитованы, и некоторые банки могут отказать клиенту, если он уже выплачивает одновременно 2—3 кредита. И претендовать на следующий займ он сможет, когда погасит один из них.

Получить кредитную карту проще, но сумма займа по ней невелика — до 50 тыс. грн. Но все равно сначала вам нужно будет завоевать доверие банка, а потом выиграть битву за сумму на кредитке (стартует обычно с 7—10 тысяч).

СТАВКИ. Что касается годовых процентных ставок на кеш-кредиты, то коммерческие банки готовы выдавать до 30—50 тыс. грн под 15—25% годовых. Свыше 50—100 тыс. грн — ставка может быть выше, 35—40%, так как банки закладывают в нее свои риски.

«Выдача потребительских кредитов наличными продолжается по ставкам, с учетом рисков невозврата этих кредитов, а он все еще высок», — говорит Ирина Козачук.

Со ставками по кредитным картам ситуация иная: ставки там еще выше (доходят до 50%), но постепенно они снижаются. Банки поясняют: ставки по депозитам для физлиц в гривне за пять месяцев 2017 года снизились до 14,4—16% годовых (с 17,5—18%).

«Стабилизация экономики и снижение стоимости ресурсов повлекли за собой корректировки процентных ставок по всем кредитам. Поэтому мы прогнозируем рост рынка в 2017 году по всем кредитным продуктам», — отметил заместитель председателя правления, директор по вопросам потребительского кредитования UKRSIBBANK BNP Paribas Group Владимир Радин.

ЗА ЧЕСТНОСТЬ. Вскоре банки могут почувствовать кратковременное охлаждение со стороны потенциальных заемщиков из-за того, что с 10 июня 2017 года вступят в силу новые изменения в ЗУ «О потребительском кредитовании». Согласно им, будет запрещена реклама 0% кредитов и кредитов без документального подтверждения финансового состояния заемщика. Также банки обязали информировать потребителя об эффективной, а не номинальной процентной ставке. Хотя некоторых финансовые аналитики не видят проблем.

«Население смотрит не на ставку, а на то, сколько потом придется платить в месяц, и сравнивает это со своей з/п. В крайнем случае клиента предупредят, чтобы ставке не пугался, и объяснят, сколько будет ежемесячный платеж», — считает главный финансовый аналитик РА «Эксперт-Рейтинг» Виталий Шапран.

В АВТОКРЕДИТОВАНИИ НАМЕЧАЕТСЯ ПРОГРЕСС

Автокредиты в Украине сейчас выдают всего чуть более десятка банков — под немаленькие 18—26% годовых и с увесистым первоначальным взносом — в 30—50% от стоимости. Но, как уверяют в финучреждениях, украинцы все равно звонят и активно интересуются займами. «На рынке сформировался отложенный спрос на покупку/обновление автомобиля. И сейчас он начинает понемногу разворачиваться», — считают в колл-центре банка «Глобус».

Тем не менее после консультаций с банковскими специалистами кредит берут далеко не все, так как требования жесткие, а заемщика проверяют «до седьмого колена». Отдельные банки, чтобы облегчить жизнь заемщику, стараются разрабатывать специальные партнерские программы с автодилерами и автосалонами: такие учреждения выдают в месяц даже по 100 кредитов на покупку авто.

Но в целом, как поясняют в банках, они вернутся на рынок автокредитования, когда появится больше надежных клиентов, готовых эти кредиты брать, и, что еще важнее — вовремя отдавать. Ведь в последние годы с такими клиентами у банков были проблемы.

«Еще два года назад, во время последнего кризиса, когда все было нестабильно и люди попросту не знали, чего ожидать от завтрашнего дня, клиентов на автокредиты не было. А потребители если и брали кредиты, то скорее из-за нехватки средств — одалживали деньги до зарплаты или на какие-то насущные потребности. Очень редко люди решались на кредиты, которые можно было бы рассматривать как инвестиции: купить авто или квартиру, сделать ремонт, улучшить уровень энергоэффективности своего жилища. Сегодня такие клиенты появляются. И как ответ на их появление и спрос с их стороны банки начинают активнее кредитовать, разрабатывают различные программы и предложения», — объясняет член правления АО «ОТП Банк» Владимир Мудрый.

По словам банкиров, немаловажным условием для возобновления кредитования в полном объеме является возрастающее или возвращающееся доверие к банкам и системе в целом, незначительный, но все же рост ВВП, и укрепление экономической ситуации. Процесс «становления клиента» и процесс возобновления доверия банков тесно взаимосвязаны, и сейчас финучреждения находятся только в начале обоих процессов.

«Чтобы предложить клиенту подходящий кредитный продукт, мы постоянно ищем возможности — как внутри банка, так и у партнеров. Последние, кстати, часто самые выгодные. Например, мы предлагаем кредит на автомобиль известной марки с гибкой системой процентных ставок от 0,01% без дополнительных комиссий. Сейчас активные переговоры ведутся и с другими автодилерами», — уточняет Владимир Мудрый.

Но если программ кредитования и станет больше, то ставок это не коснется: все наши спикеры отмечают, что в ближайшее время тотального обвала ставок на автокредиты ждать не стоит.

Автокредитование. Несколько банков уже в этом году возобновляют кредиты на покупку машины

ЗАЕМЩИКИ ЛЮБЯТ, КОГДА ИДЕТ ВОЗВРАТ

Чтобы стимулировать клиентов брать кредиты, банки активно рекламируют для них кредитные «плюшки». В том или ином виде они есть практически по каждому виду кредитования. По картам самые распространенные вознаграждения — отчисления на бонусный счет в некоторых партнерских точках продаж (аптеки, торговые центры/сети, автозаправки и т. д.) с последующей возможностью использовать заработанное. Также практикуются всевозможные розыгрыши дорогостоящих подарков для клиентов, которые совершают движения по кредитке на определенную сумму в определенный период.

«Мне такие бонусы приятны и удобны. Я рассчитываюсь кредиткой, получаю деньги на бонусный счет, а по самой кредитке переплаты не допускаю — погашаю ее или сразу же, или во время льготного периода, в который проценты не насчитываются. Иногда, когда надо родственникам купить лекарства, могу за ними специально пойти в аптеку, чтобы кредиткой расплатиться. Заработанные пару сотен гривен в месяц трачу на себя и угощения для тех, кому что-то покупала», — рассказывает киевлянка Мария Потапова.

В ДОВЕСОК ИЛИ СЮРПРИЗОМ. По долгосрочным кредитам (ипотеке, автокредитам) тоже предлагают заманчивые условия, но, как правило, получить что-то удается реже, кроме тех случаев, когда обещается что-либо за сам факт оформления займа. Чаще всего это временно сниженная годовая процентная ставка и розыгрыш призов среди тех клиентов, которые оформляют кредит в установленный банком акционный месяц (это может быть путешествие, скидка в магазине и т.д.).

«Еще не выигрывала по подобным акциям ни разу, но в розыгрышах обязательно участвую», — говорит Нелли Решетиловская из Одессы.

Подарки. Стимулируют спрос и приятны тем, кто тратит деньги

ЖИЛЬЕ: СТАВКИ «КУСАЮТСЯ»

Более чем 400 тыс. украинских семей, по данным Госстата, приходится арендовать жилье. Ведь накопить на свои метры даже со средней зарплатой сложно, не говоря уже о том, если она ниже. Казалось бы, для многих выход — ипотека, но на сегодняшний день взять деньги можно не менее чем под 20—26%, да и то — такие займы предлагают лишь несколько банков.

Предлагают рассрочки и застройщики: у них проценты ниже, в районе 10% годовых, но дают они деньги на ограниченное количество лет — чаще всего до сдачи дома, что неприемлемо для большинства украинцев. Банки в этом плане для народа выгоднее — они дают ипотеку на срок до 20 лет.

Но требования к клиентам очень жесткие: нужно иметь стабильный и высокий заработок, возможность предоставить авто или уже имеющееся жилье как залог и т. п.

«По кредиту на приобретение недвижимости с предоставлением ее в ипотеку минимальный аванс — от 30% (при условии предоставления дополнительного обеспечения может быть уменьшен до 10%).

Процентная ставка — фиксированная на весь срок пользования кредитом и составляет на сегодняшний день от 22% годовых, для зарплатных клиентов — на 0,5% ниже, и 21% — для заемщиков, которые кредитуются в рамках партнерской программы с застройщиком. Также мы предлагаем ипотечные кредиты для внутренне перемещенных лиц с более лояльными условиями: ставка — 20% годовых, максимальный срок пользования кредитом — до 30 лет, аванс — от 10%», — рассказывает директор департамента розничного бизнеса «Ощадбанка» Валерия Малахова.

В принципе, приблизительно в таких условиях и с такими ставками работают все банки, дающие ипотеку — ведь риски, что ситуация в стране ухудшится и займы перестанут возвращать, по их пояснениям, все еще очень высоки. «Эти риски приходится закладывать в стоимость кредитования», — подтверждают и в Институте финансового контролинга КНЭУ.

НА БУДУЩЕЕ. Относительно годовых ставок банкиры сохраняют осторожный оптимизм. «Начало 2017 года сопровождалось снижением ставок по рынку, и на наш взгляд, эта тенденция продлится в течение года. Соответственно, из-за удешевления ожидается приток новых клиентов, и дальнейшее оживление на рынке кредитования. До конца года, по нашим прикидкам, возможно снижение ставок от 2 до 4% — в зависимости от уровня инфляции и макроэкономической стабильности», — отметила Валерия Малахова.

На ипотеку. Ожидают снижение ставок и оживление спроса

Как банки вычисляют ненадежных заемщиков

Когда нужна крупная сумма, украинцы чаще всего идут за кредитом в банки. У обеспеченного, образованного и работающего клиента и в мыслях не возникает, что ему могут не дать денег вообще или не выдать требуемую сумму, предложив, например, вполовину меньше. Когда человек приходит в банк за кредитом, то рассчитывает в течение нескольких часов выйти с чемоданом купюр, но на практике все оказывается не совсем так. «Взгляд» разбирался, в каких случаях кредит могут не дать.

Кредитный экзамен

Пришедшего за деньгами ожидает настоящий экзамен, который легко провалить. Киевлянка Марина Стеценко пошла в один из украинских банков, чтобы взять в кредит 50 тыс. грн, но получить удалось только половину суммы.

– Деньги требовались на операцию, – говорит женщина. – Несмотря на все мои положительные характеристики: я директор частной ветлечебницы с зарплатой выше средней – банк готов был дать мне только 25 тыс. грн. На мои возмущения консультант банка ответила, что специальная электронная программа, куда она вводила мои ответы на вопросы, определила, что мне можно дать только такую сумму. В итоге я заняла недостающее у знакомых и вскоре вернула долги и банку, и им.

Кредитный инспектор одного из банков Людмила Войтюк рассказала о том, что у каждого банка существует своя программа «скоринга», которая определяет, можно ли дать кредит конкретному клиенту и какова будет сумма займа. Программа бесстрастно оценивает заемщика по ответам в анкете, и некоторые данные расцениваются ею как негативные. Отдельно проверяется, были ли просрочки по предыдущим кредитам или кредитным картам.

С помощью такой программы, по словам инспектора, клиента проверяют даже в том случае, если он позвонил проконсультироваться о кредите в call-центр банка.

Под видом клиента мы позвонили в один из крупных банков, чтобы узнать, можно ли оформить кредит на 50 тыс. грн. Оператор задала с десяток вопросов. Помимо возраста, семейного положения и количества детей, она спрашивала о вероятности развода, официальное ли место работы, каков трудовой стаж, съемная квартира или собственная – и многое другое. Ответ банка не заставил себя долго ждать: запрошенную сумму нам выдать отказались. Но оператор предложила другой вариант: сказала, что могут выдать максимум 30 тыс. грн и в таком случае процентная ставка будет стандартной.

Портрет ненадежного заемщика

В call-центрах «Надра Банка», «Дельта банка», банка «Финансы и кредит» и «Альфа-Банка» нам помогли составить портрет ненадежного заемщика.

– Считаются недостаточно надежными заемщиками люди в возрасте от 18 до 25 лет, – объяснили в банках. – По нашим данным, именно этот сегмент клиентуры часто не погашает кредиты. Не дадут взаймы и человеку очень преклонного возраста, так как существует риск скоропостижной смерти. Хотя пенсионеров до 70 лет банки очень любят, потому что они – самые надежные заемщики.

Программа воспринимает ответ как негативный, если потенциальный заемщик не женат или не замужем, и более лояльна к женщинам, чем к мужчинам. Пугают программу многодетные семьи: идеальным вариантом для выдачи кредита считается клиент с одним ребенком.

Что касается профессиональных данных, то в немилость «скоринга» могут попасть собственники ЧП, руководители небольших предприятий или их работники. Более надежными программа считает сотрудников крупных компаний с высокой зарплатой и тружеников государственных предприятий. Бюджетникам прощается даже невысокая зарплата в справке о доходах.

Кроме того, «хороший» заемщик должен проработать на одном месте минимум три года и иметь свою недвижимость. Кредит могут не дать тем, у кого в справке о доходах указана высокая зарплата, а сумма займа небольшая.

Банковские работники, впрочем, поясняют, что в разных финучреждениях системы оценки тоже разные. Не получив кредит в одном банке, клиент может получить его в другом. Но универсальной формулы беспроигрышного займа не существует.

– Добиваться кредита обманом не имеет смысла, так как информация проверяется, и скрытый факт может повлечь штраф, – напомнили в банках.

Кредитная история очень важна

Сложнее всего получить кредит тому, кто имеет плохую кредитную историю – если вы уже брали в долг у банка и не смогли отдать вовремя. Таким заемщикам, как правило, отказывают, несмотря на высокий текущий доход и хорошую должность.

Впрочем, есть лазейка, которая позволит получить деньги, но для этого придется приложить существенные усилия. Если вы хотите получить кредит на машину и предчувствуете, что вам откажут, попробуйте сначала оформить несколько мелких кредитов и вовремя по ним рассчитаться. При этом лучше, если у вас в каком-нибудь банке работает знакомый, который поможет оформить кредит на телефон или ноутбук, а затем еще на что-либо не очень дорогое. А после того, как у вас за плечами окажется несколько вовремя погашенных кредитов, можно смело идти в банк просить деньги на авто.


Признаки ненадежного заемщика

Банки охотно кредитуют проблемных заемщиков под 30-40% годовых

За последние два года Денис Петрашов, водитель одной из небольших фирм в Киеве (имя и фамилия изменены), получил пять кредитов. Первый он оформлял на покупку мобильного телефона, заем был погашен вовремя и в полном объеме. Положительная кредитная история позволила ему легко и быстро получить ссуду на автомобиль. В это же время Петрашов готовился к женитьбе: деньги на свадьбу занял в двух других банках, общая сумма ежемесячных выплат по кредитам достигла 70% доходов заемщика. Сразу после бракосочетания Петрашов попал в аварию и три месяца подряд не платил по долгам, банки внесли его в список проблемных заемщиков и отправили к нему коллекторов. Взыскатели задолженностей предъявили неплательщику повестку в суд. Чтобы погасить банковские кредиты, Петрашов вынужден был взять пятый: в этот раз деньги он попросил в финансовой компании, поскольку банки отказались кредитовать плохого заемщика. Процентная ставка по займу составила 40% годовых. Заемщик полностью погасил три банковских кредита и теперь отдает долг финансовой компании.

По данным Нацбанка, доля «плохих» долгов (т. е. просроченных или погашенных путем отчуждения имущества) в общем кредитном портфеле банков — 1,44% (данные на 1 февраля 2008-го). В конце декабря 2007-го доля «плохих» займов была на уровне 1,31% кредитного портфеля всей банковской системы. А вот по данным международного агентства Standard & Poor’s, риск невозврата имеют целых 75% всех банковских кредитов. Основные причины роста «плохих» кредитов в Украине — низкий уровень развития скоринговой системы в банках (оценивает платежеспособность и риски дефолта заемщиков), бум кредитования физлиц и желание банков получать сверхприбыли (рентабельность потребительского кредитования зашкаливает за 70%). Взять кредит несложно даже плохому заемщику: достаточно обратиться в мелкий банк, специализирующийся на неблагонадежных получателях кредитов, либо в финансовую компанию.

Против банка есть приемы

Стандартные требования банка при выдаче кредита — высокая платежеспособность клиента (белая зарплата, наличие движимого и недвижимого имущества, дополнительных источников дохода, положительная кредитная история). В основе вердикта «выдать кредит» или «отказать» — специальная анкета, которую заполняет заемщик, подавая документы в банк. Каждый ответ на вопросы анкеты оценивается в несколько баллов. Помимо финансового положения потенциального заемщика, принимается во внимание его социальный портрет: образование, семейный статус, цели использования кредита.

Давно прошли времена, когда банки категорически отказывали в займе потенциальным клиентам с плохими анкетными данными или кредитом в другом банке, даже если он исправно платит по долгам. Правда, некоторые финучреждения в последнем случае оценивают кредитную нагрузку на клиента: если ежемесячные выплаты по кредитам превышают 50% его дохода, банк может отказать в предоставлении очередного займа. «Также не даются кредиты близким родственникам заемщика, у которого имеется крупный долг (например, ипотечный)», — говорит Олег Пахомов, начальник управления рисков Дельта Банка.

Впрочем, некоторые финучреждения в таких случаях сами подсказывают, как занять у них денег. Например, если долгами отягощены сразу несколько членов семьи, можно привлечь сторонних поручителей (друзей или знакомых): по оценкам банкиров, около 20-30% от общего количества выданных физлицам кредитов в Украине оформляется с участием поручителей — финансовых и имущественных. Финансовый имеет достаточный доход для того, чтобы в случае форс-мажора погасить кредит заемщика. Имущественный закладывает в банке принадлежащие ему активы (движимое или недвижимое имущество) и продает их в счет погашения кредита, полученного горе-заемщиком.

Кручу, верчу, денег хочу

Верный способ получить кредит в банке, имея неблагоприятные характеристики (клиент моложе 21 года или старше 60 лет, низкий уровень официального дохода), — положить деньги на краткосрочный депозит. Финучреждение зачтет заемщику такой вклад в качестве дополнительного плюса при предоставлении кредита. Вариант для претендента на крупный займ — взять несколько мелких кредитов в двух-трех банках и в течение нескольких месяцев погасить их. При оформлении займа достаточно предоставить кредитному инспектору квитанции о погашении предыдущих долговых обязательств, и он будет более благосклонен.

Проблемным заемщикам получить ссуду сложнее, но возможно. К ним относят лица с судимостью, моложе 18 и старше 65 лет; лица, указавшие в кредитной заявке недостоверную информацию (данные, изложенные в анкете плохого заемщика, проверяются службой безопасности банка), а также имеющие негативную кредитную историю. В понимании банковских служащих негативная кредитная история — это наличие просроченной задолженности по кредиту (в данном банке либо в банках-конкурентах) или займа, погашенного только после обращения кредитора в суд.

Банкиры делят плохих заемщиков с негативной кредитной историей на три категории. Представители первой попросту забывают платить по кредиту: в этом случае достаточно одного звонка-напоминания из cаll-центра банка. В кредитной истории такого клиента, как правило, значится, что он один или два раза на протяжении срока кредитования не внес очередной платеж вовремя — исключительно по забывчивости. Такому клиенту вряд ли откажут в новом кредите, однако могут существенно уменьшить сумму займа (клиент просит $10 тыс., а банк выдает $5 тыс.).

По словам Виталия Собковича, руководителя отдела качества кредитного портфеля ProCredit Bank, чтобы попасть в черный список, надо постараться. Как правило, любое финучреждение готово выслушать клиента, у которого возникли проблемы с погашением займа, и совместно с ним найти способ выхода из проблемной ситуации. «Банку невыгодно отчуждать собственность и сражаться с заемщиком в судах — судебные издержки могут превысить сумму кредита, процентов и штрафных санкций», — говорит Собкович. В таких случаях служащие кредитных отделов рекомендуют клиенту точно и достоверно объяснить причину просрочки выплат по кредиту. Банк может пойти на уступки: снизить сумму штрафа за не вовремя внесенные платежи или временно отменить пеню, увеличить срок кредитования, предоставить отсрочку в погашении тела кредита. Впрочем, стандартной схемы сотрудничества с проштрафившимся заемщиком нет: все зависит от его красноречия.

Вторая категория — лица, у которых возникли проблемы с обслуживанием долга, в результате чего был отчужден и продан залог; кредит погашали поручители. Третья категория — мошенники, на которых «висит» по одному или даже несколько уголовных дел о злостном уклонении от уплаты долгов. Они, как правило, берут мелкие кредиты, когда залог или поручители не требуются.

Чисто и конкретно

Опрошенные Контрактами банкиры говорят, что получить кредит плохому заемщику нереально. Большинство банков и коллекторских контор обмениваются информацией о проблемных заемщиках (в Украине действуют четыре кредитных бюро, однако пока ни одно из них не создало единую базу заемщиков).

Впрочем, как выяснили Контракты, при желании взять кредит сейчас может любой злостный неплательщик или крупный должник.

Некоторые банки охотно кредитуют проштрафившихся клиентов, правда, под очень высокие проценты. В основном на плохих заемщиках зарабатывают мелкие либо «карманные» банки (аффилированные с компаниями). Схема получения кредита в лояльных к проблемным заемщикам банках следующая: потенциальный клиент подает заявку на новый кредит, указывая при этом все просроченные задолженности в других местах (можно не раскрывать эту информацию, но банки, специализирующиеся на плохих заемщиках, как правило, имеют сильную службу безопасности и довольно быстро узнают о наличии непогашенных долгов). От физлиц требуют по меньшей мере двух поручителей, предоставления крупного залога (лучше всего недвижимости). Проценты по кредиту в таком банке доходят до 30% годовых, причем уже после первой просрочки выплаты процентная ставка повышается на 10-15%.

Впрочем, основной источник дохода банков, специализирующихся на плохих заемщиках, — небольшие фирмы. Условия предоставления кредита юрлицам не менее жесткие: им необходимо переписать свое имущество на банк либо его акционеров. В договоре кредитования банк обещает вернуть «залог», если кредит будет погашен в полном объеме, причем без единой просрочки. Процентная ставка по кредиту — 30-35% годовых, риск компании — раз и навсегда лишиться своего имущества, тогда как риски банка минимальны: обычно стоимость залогового имущества в таких сделках намного превышает сумму кредита, поэтому в убытке он в любом случае не остается.

Учреждения, предоставляющие кредиты плохим заемщикам, не афишируют такие услуги и от любых комментариев на эту тему отказываются. Дело в том, что подобные операции незаконны: банки не имеют права резко менять процентные ставки, предоставлять кредиты по ставкам, намного выше рыночных, становиться владельцем залогового имущества при исправном погашении кредита.

Проблемных заемщиков обслуживают также финансовые компании и кредитные союзы: как правило, они не проверяют кредитное прошлое своих клиентов. Так называемые экспресс-кредиты (PoS-loans) некоторые учреждения выдают за полчаса, отдельные кредиторы (в основном финкомпании) оказывают услугу предоставления кредита онлайн или по телефону. По оценкам специалистов, по меньшей мере 10% займов КС и финкомпаний относится к разряду безнадежных, впрочем, эти учреждения неплохо зарабатывают на выдаче потребительских кредитов: клиенты переплачивают 200%, поскольку такие займы предоставляются только на условиях аннуитетного погашения (равными частями на протяжении срока действия кредита, что обходится заемщику дороже, чем выплата процентов на остаток тела кредита). Некоторые из них ежемесячно начисляют комиссию на остаток задолженности — до 3% годовых.

Процентные ставки по потребительским кредитам в кредитных союзах и финкомпаниях — от 25% до 50% годовых, максимальный срок кредитования — 3 года. Стандартная сумма займа — до 15 тыс. грн. Для получения кредита в союзе нужно предъявить паспорт и справку о доходах за последние 6 месяцев, иногда требуют залог: принимают автомобили, недвижимость, бытовую технику и даже мебель.

Крупные суммы (более 10 тыс. грн, но менее 50 тыс. грн) КС дают неохотно, решение о предоставлении такого кредита могут принимать несколько месяцев, проще взять несколько ссуд в нескольких союзах. Правда, многие КС и финкомпании обмениваются информацией о своих клиентах, поэтому лучше подготовить внятный ответ на вопрос кредитного инспектора: «Зачем вам столько кредитов в разных компаниях?».

Некоторые финкомпании выдают потребкредиты на сумму до 100 тыс. грн, некоторые осваивают рынок автокредитования.

И те и другие терпимо относятся к проштрафившимся клиентам: кредитор не станет насчитывать пеню в течение недели-двух, а то и месяца, если получит аргументированные причины задержки выплаты. Однако, если по окончании срока отсрочки заемщик не внесет платеж по кредиту, процентная ставка будет увеличена вдвое.

Зачем банкам чужие кредиты?

Банки продолжают переманивать клиентов друг друга. Борьба идет не только за крупный бизнес, но и за дисциплинированных заемщиков-физлиц

Кредитный портфель банков сокращается катастрофическими темпами. С начала год он «усох» на 47 млрд грн, или 5%, и достиг 940 млрд грн. И это без поправки на девальвацию. То есть, реальные темпы сокращения еще выше.

«Кредитовать некого», — сокрушаются банкиры. Все платежеспособные заемщики уже закредитованы, а неплатежеспособным давать кредиты никто не будет. Что же делать? Переманить клиента другого банка.

«Мы погасим Ваши кредиты»

С таким слоганом банки «продают» клиентам программу перекредитования. Суть ее заключается в том, что банк выпускает новый кредит, за счет которого клиент рассчитывается с более старыми долгами.

«В основном обращаются клиенты других банков. Но обращения из небанковских структур тоже иногда поступают», — отмечает начальник управления карточных продуктов Таскомбанка Сарибег Караханян.

Конкурировать кредитной ставкой банки сейчас не могут. Стоимость кредитов не снижалась с 2013-2014 гг. Кредиты же, выданные до этого срока, «стоили» еще дешевле. Какой смысл клиенту перекредитовываться в другом банке?

Причины могут быть разными. «Иногда это могут быть клиенты, просто желающие сменить обслуживающий банк. Тогда они переходят на обслуживание в другое финучреждение с полным пакетом сервиса», — говорит начальник отдела поддержки продаж UniCredit Bank Татьяна Кодрянская.

Не «под диктофон» банкиры признают, что часть клиентов перешли к ним из банков с российским капиталом из патриотических соображений. Иногда в смене кредитора нуждаются клиенты «умирающих» банков. Особенно держатели кредитных карт. Ведь в отличие от ипотеки или автокредита, в данном случае банк может просто закрыть кредитный лимит и потребовать от клиента полного погашения задолженности.

Кроме того, при перекредитовке заемщик может рассчитывать на удлинение срока действия кредита, уменьшения ежемесячного платежа за счет смены схемы погашения и т.д. Фактически, заемщик получает услугу реструктуризации задолженности, но в другом финучреждении.

Консолидация долгов

Еще один «соус», под которым продают перекредитовку — консолидация кредитов. К примеру, у клиента есть потребкредит на телевизор, кэш-кредит и кредитная карта. И все они оформлены в разных банках с разными сроками, ставками и суммами погашения. Естественно, заемщик устает следить за тремя разными графиками погашения. Вариант с заменой нескольких кредитов одним выглядит вполне привлекательно.

«В нашем банке рефинансирование кредитов осуществляется путем оформления кредитной карты и погашения задолженности в другой организации за счет лимита кредитной карты. При этом есть возможность получить кредит на большую сумму, чем сумма по рефинансируемому кредиту. К примеру, задолженность по кредиту, который рефинансируется, составляет 10 тыс. грн, а кредитную карту клиент получает на сумму 20 тыс. грн, из которых 10 тыс. грн отправляется на рефинансирование, остальные 10 тыс. грн клиент может использовать на свои потребности», — рассказывает Сарибег Караханян.

В Идея Банке консолидация кредитов происходит путем выпуска нового кредита наличными, за счет которого заемщик погашает старые долги. «Для получения такого кредита необходим минимальный пакет документов: паспорт, ИНН и кредитные договора, по которым клиент хочет перевести задолженность», — говорит директор департамента развития банковских продуктов Идея Банка Сергей Мищенко.

Старый друг лучше?

Закредитованный заемщик — не лучший клиент. Наличие нескольких кредитов, как минимум, говорит о том, что человек живет не по средствам. Тем не менее, банкиры утверждают, что платежная дисциплина новопривлеченных клиентов не отличается от остальных.

«Уровень просрочки по таким кредитам не выше обычных кэшевых кредитов», — сообщил Delo.Ua Сергей Мищенко.

Сарибег Караханян из Таскомбанка называет качество кредитов в рамках программы рефинансирования «очень хорошим». «Ведь банк проверяет платежную дисциплину клиента. И рефинансирует только тех заемщиков, которые имеют позитивную кредитную историю», — говорит эксперт.

«Как правило, принимающий банк готов принять клиента с положительными параметрами платежеспособности и обслуживания долга. Но банк отдающий не готов терять такого клиента», — объясняет конфликт интересов Татьяна Кодрянская. Поэтому на данный момент услуга не приобрела широкой популярности и носит индивидуальный характер, отмечает банкир.

Тем не менее, в Идея Банке ежемесячно выдается до 500 «новых-старых» кредитов на сумму от 15 до 30 тыс грн. То есть, примерно 7-15 млн грн в месяц. Не бог весть какие обороты, но на безрыбье и рак рыба.

Смотрите еще:

  • Как правильно составить досудебную претензию в страховую компанию Как правильно написать досудебную претензию в страховую компанию? Здравствуйте, подскажите что писать в досудебной претензии к страховой компании по полису осаго Ответы юристов […]
  • Иск об алиментах на второго ребенка Составляем исковое заявление о взыскании алиментов по образцу Расставшиеся родители оба заинтересованы в том, чтобы их дети были нормально обеспечены, ухожены, и понимают, что вопрос […]
  • Адвокат на петровско разумовской Адвокат, юрист метро Петровско-Разумовская – юридическая консультация, услуги по семейным, уголовным, жилищным делам Подробные цены на юридические услуги адвоката, юриста метро […]
  • Обязать заключить договор купли продажи Определение СК по гражданским делам Верховного суда Чувашской Республики - Чувашии от 04 мая 2012 г. по делу N 33-1396/2012 (ключевые темы: предварительный договор - нежилые помещения - […]
  • Покупка дома в краснодаре с фото без посредников Продажа домов без посредников в Краснодаре Вчера 19:30 | Продажа дома от собственника в Краснодаре улица 5-ая Викторианская Жилой дом, 90 кв.м., 3 сот. Газ, отдельный выезд на федеральную […]
  • Какие документы необходимы на лишение родительских прав Документы на лишение родительских прав матери. Документы на лишение прав матери – это те доказательства, которые обязательно нужно прилагать к иску для обоснования завяленных вами […]
  • Защита вашего права Юридическая фирма "Защита Ваших Прав" Наша юридическая фирма работает на рынке юридических услуг более 15 лет, преимущественно в сфере обслуживания бизнеса и представления интересов в […]
  • Доверенность на физическое лицо на получение денег Доверенность на получение денег Для передачи и получения наличных денежных средств других лицом нужна доверенность на получение денег. Такой документ очень похож на доверенность на […]
admin

Обсуждение закрыто.