Закон досрочное погашение

Закон досрочное погашение

Содержание статьи:

Публикации

Нина Еременко, адвокат

В настоящее время все большее число россиян прибегают к услугам банковской системы по оформлению кредитов на различные потребительские нужды, в том числе и по ипотечному кредитованию.

Практика показывает, что, к сожалению, большинство заемщиков плохо представляют свои права при обращении в банк за кредитом; думают, что если банк одобрил выдачу кредита то самое главное, поскорее получить деньги. При этом они даже не вникают в содержание предложенных им банком документов на подписание.

Как думают многие заемщики, есть только одна задача — возвратить банку денежные средства в срок, который обозначен сторонами в кредитном договоре.

Многие из граждан, в случае если у них появляются финансовая возможность, хотели бы досрочно погасить полученные ими кредитные средства. При этом они даже не подозревают, что могут это сделать на законных основаниях без каких либо финансовых потерь. Надо иметь в виду, что заемщик в этом случае может вернуть кредитные средства, взятые на любой срок, в том числе и долгосрочный кредит по ипотеке.

До вступления в силу закона «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского Кодекса РФ» (ГК), который часто называют законом о досрочном погашении кредита, сделать это гражданину — заемщику без согласия кредитора, то есть банка было невозможно.

В этом случае ГК РФ предусматривал возможность досрочного погашения займа только с согласия кредитора.

Это объясняется тем, что кредитор — банк, выдавая кредит, уже заранее планирует и рассчитывает на получение доли прибыли, которая выражается в процентах по кредиту и сроке, на который он выдается.

Досрочное погашение кредита гражданином — заемщиком существенно влияет на предполагаемый кредитором расчет прибыли по процентам за пользование кредитными средствами, поэтому банки, даже если и соглашались с возможностью досрочного погашения кредита, как правило, брали за это комиссионные или применяли штрафные санкции. Кроме того, в кредитный договор также включали пункт об особых условиях при досрочном погашении кредита, который позволял получить кредитору хотя бы часть запланированной им прибыли.

В Федеральный закон от 19 октября 2011г. №284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй ГК РФ», о досрочном погашении кредита были внесены существенные изменения.

Теперь граждане заемщики могут досрочно погашать кредит полностью или частями, заплатив проценты, начисленные только включительно до дня возврата суммы займа.

Однако заемщику в случае таких намерений необходимо будет уведомить об этом заемщика не менее чем за 30 дней до возврата суммы кредита или его части. При этом договором займа обе стороны могут установить и более короткий срок. Заемщику в этом случае целесообразно уведомить банк в письменной форме, иначе во время визита в банк могут возникнуть непредвиденные затруднения по возврату денежных средств.

Надо отметить, что данные изменения в законодательстве касаются только кредитов, выданных гражданам для личного семейного, домашнего или иного использования не связанного с предпринимательской деятельностью. То есть речь идет только о потребительском кредитовании.

Досрочное погашение кредита — как правильно оформить и не ошибиться в расчетах

Стремление как можно скорее расквитаться с долгами и погасить кредит понятно, наверное, каждому. Заемщики, которые ежемесячно вносят платежи, превышающие плановые, или закрывают кредит раньше установленного срока, преследуют одни и те же цели — уменьшить свою переплату по кредиту и избавиться от статуса «должника». Насколько простой оказывается процедура досрочного погашения долга и позволяет ли она существенно уменьшить расходы по кредиту? Об этом, а также о технической стороне процесса досрочного возврата займа, мы расскажем более подробно.

Полное и частичное досрочное погашение кредита

Вы можете погасить кредит досрочно полностью или же частично. В первом случае вы вносите на счет сумму, равную остатку по «телу» кредита, и начисленные на момент погашения проценты. После этого ваш долг перед банком закрывается. Во втором случае вы вносите сумму, которая превышает ваш ежемесячный платеж, указанный в графике. Кредит не закрывается, но сотрудники банка обязаны выдать вам измененный график погашения: в нем согласно договору уменьшится либо плановый платеж, либо срок кредитования (в обоих случаях сократится сумма начисленных процентов).

Банки всегда стремились максимально усложнить процедуру досрочного погашения займа и сделать ее невыгодной для клиента. Объяснялось это стремление просто: финансисты не хотели терять свою прибыль в виде процентов. Сейчас ситуация несколько изменилась, но проблемные моменты все же остались. Далее мы рассмотрим юридическую основу досрочного возврата долга и выясним, какие изменения были внесены в действующие законы в течение последних 2-х лет.

Досрочное погашение — юридическая сторона вопроса

Порядок досрочного погашения кредита регламентируется Гражданским кодексом РФ. 19 октября 2011 года был принят Федеральный закон №284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 ч. 2 Гражданского кодекса РФ». Этот нормативно-правовой акт официально запретил взимать с заемщиков штрафы и пени при досрочном погашении. В частности, законом установлены:

  1. Право получения банком с заемщика процентов по договору включительно до дня возврата суммы долга полностью или ее части (п. 4 ст. 809 ГК РФ). Ранее банки имели право требовать выплаты суммы процентов за весь период действия договора (независимо от того, когда заемщик на самом деле закрывает кредит), а также начислить штрафы и пени за отклонение от графика. Отметим, что данный закон имеет обратную силу, то есть, даже если в вашем кредитном договоре прописано право банка требовать плату за досрочную полную или частичную выплату долга, согласно закону №284-ФЗ эти нормы признаются недействительными.
  2. Обязанность заемщика уведомить кредитора о намерении досрочно погасить долг минимум за 30 дней до плановой даты погашения, если иной, более короткий срок, не установлен договором (ст. 810 ГК РФ). Это касается только займов физических лиц. Фактически, чтобы соблюсти это требование закона, заемщику необходимо лично обратиться в банк и составить уведомление, которое у него обязаны принять и зарегистрировать.
  3. Возможность досрочного возврата долга с согласия кредитора (п. 2 ст. 810 ГК). Ранее данного пункта в Гражданском кодексе не было. Теперь же банки, не имея возможности штрафовать заемщиков, получили право отказывать им в возможности досрочного погашения. Этим пользуются многие финансовые учреждения, особенно, если речь идет о погашении ипотечных ссуд и автокредитов. В отдельных случаях банки указывают минимальную сумму досрочного погашения займа. Формально это делается для того, чтобы не позволить клиентам злоупотреблять своими возможностями, практически – чтобы ограничить право клиента на снижение переплаты по займу.

В ближайшее время ожидаются и другие изменения в законодательной базе: нынешней осенью во Втором чтении Госдумой будет рассмотрен закон «О потребительском кредитовании», который предусматривает запрет или обложение комиссиями досрочного погашения ипотечных займов в течение первого года действия кредитного договора.

Схема досрочного погашения займа может отличаться у каждого банка. Далее мы рассмотрим основные варианты и дадим рекомендации тем заемщикам, которые хотят погашать кредиты раньше срока и при этом не иметь проблем со своими кредиторами.

Правила оформления досрочного погашения ссуды и основные рекомендации для заемщиков

В большинстве банков утверждена следующая схема досрочного возврата всей ссуды или ее части:

  • минимум за 30 дней до запланированной даты возврата средств заемщик посещает отделение банка, в котором оформлен кредит, и составляет уведомление о своем намерении, указывая в нем ожидаемый размер платежа;
  • обычно для получения ответа необходимо позвонить менеджеру. В большинстве банков «негласное согласие» можно получить сразу же, но иногда требуется подождать до 5-ти дней;
  • финансисты назовут вам срок, до которого необходимо внести платеж. Обычно это дата внесения обязательного планового платежа. Вам не обязательно являться в банк именно в этот день. Можно внести средства на счет заранее, однако график будет пересчитан в день, установленный для внесения планового платежа (если погашение частичное). При полном досрочном возврате средств ограничения по датам применяются редко, так как график пересчитывать не нужно;
  • при частичном возврате средств, по прошествии дня, установленного для внесения планового платежа, клиент должен обратиться в отделение банка, чтобы получить измененный график платежей;
  • при полном возврате средств клиент должен обратиться в отделение и получить письменное уведомление о том, что его кредитный договор закрыт (обычно банк выдает письмо, оформленное на фирменном бланке с подписью и печатью руководителя территориального подразделения). Получить уведомление необходимо как минимум для того, чтобы быть уверенным, что банк больше не имеет к вам претензий, у вас не осталось непогашенного долга, на который затем будут начислены проценты и пени. Также эти письма могут потребоваться при оформлении ссуды в другом банке и при возникновении спорных ситуаций с кредитной историей клиента. Кредитные организации могут «забыть» предоставить в БКИ информацию о том, что вы заранее закрыли свой кредит.

Описанная выше схема – наиболее распространенная. Существуют и вариации, например:

  • некоторые банки могут пересчитать график в любой день, поэтому погашать кредит досрочно можно в любой, удобный для вас момент времени;
  • измененный график может выдаваться до момента внесения платежа, но вступает в силу после осуществления частичной досрочной выплаты долга;
  • в некоторых кредитных организациях процесс досрочного погашения максимально упрощен. Вы можете, не уведомляя банк, самостоятельно, к примеру, с помощью интернет-банкинга, внести на счет сумму, превышающую ваш плановый платеж, после чего распечатать вновь сформированный график платежей. В данном случае при полном досрочном погашении все же рекомендуется обратиться в отделение и получить письмо о закрытии кредита.

Рассмотрев процедуру досрочного погашения, следует вернуться к вопросу ее выгоды. Об этом – более детально.

Расчет выгоды досрочного погашения: когда целесообразно «опережать» график?

Известно, что при дифференцированном способе погашения досрочный возврат кредита выгоден всегда, так как проценты начисляются на остаток задолженности. С аннуитетом ситуация обстоит иначе. Многие заемщики ошибочно предполагают, что досрочное погашение может быть выгодным только в начале срока действия договора. Считается, что в конце выплачивается практически только «тело», а основная сумма процентов погашается в первые месяцы (иными словами, сэкономить не удастся). На самом деле это не так. Действительно, при аннуитетном способе погашения основная сумма процентов выплачивается в первой половине срока действия договора. Однако если говорить о потребительских ссудах, выданных на сумму до 500 000 руб. и на срок до 60 месяцев, есть смысл выплачивать долг даже на 2-6 месяцев ранее установленного срока. Проиллюстрируем это на примере, рассчитанном с помощью кредитного калькулятора.

Предположим, вы оформили ссуду на 300 тыс. рублей под 30% годовых сроком на 48 месяцев. Ваш плановый аннуитетный платеж составит 10 802 руб. По прошествии 42 месяцев вы решили досрочно погасить весь долг. К этому времени остаток по «телу» кредита составит 59 498 руб., на процентах вам удастся сэкономить 5 312 руб.

Если кредит на тех же условиях рассчитать по дифференцированной схеме, то остаток по «телу» кредита по прошествии 42 месяцев составит 37 500 руб., а ваша экономия при полном погашении долга в это время будет равна 3 282 руб.

Для расчета процентов и графика платежей по вашим условиям кредитования можно воспользоваться кредитным калькулятором.

Как видим, погасив долг на полгода раньше срока, вопреки расхожему мнению, больше вы сэкономите именно при аннуитетной схеме.

Таким образом, мы убедились, что досрочное полное и частичное погашение долга выгодно всегда, несмотря на то, что банки пытаются всячески усложнить эту процедуру. Накапливая средства и не жалея времени, вы можете существенно сократить размер переплаты по кредиту. Кроме того, избавление от статуса «должника» всегда плодотворно влияет на человека: финансовая свобода – важный аспект, о котором нельзя забывать.

Как досрочно погасить кредит и вернуть часть страховой премии?

Юридический Яндекс Дзен! Там наши особенные юридические материалы в удобном и красивом формате. Подпишитесь прямо сейчас.

Потребительский кредит, предоставленный заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращен им досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом банка не менее чем за 30 дней до дня такого возврата. При этом кредитным договором может быть установлен более короткий срок уведомления банка о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно (п. 2 ст. 810 ГК РФ; ч. 4 ст. 11 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ).

В случае досрочного возврата всей суммы кредита или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору до дня фактического возврата соответствующей суммы включительно. Как правило, досрочное погашение производится на дату осуществления очередного платежа в соответствии с графиком платежей по договору (ч. 5, 6 ст. 11 Закона N 353-ФЗ).

Если кредит обеспечен поручительством или залогом, частичное досрочное погашение кредита не влечет необходимости внесения изменений в договор поручительства или договор займа (ч. 9 ст. 11 Закона N 353-ФЗ).

1. Досрочное погашение кредита

Для осуществления досрочного погашения кредита рекомендуем придерживаться следующего алгоритма.

Шаг 1. Уведомьте банк о предстоящем досрочном погашении

Досрочное погашение невозможно при наличии просроченной задолженности по кредиту. Предварительно ее придется полностью погасить.

Затем в срок, установленный в кредитном договоре, обратитесь в банк для подачи заявления о досрочном погашении кредита. Как правило, такое заявление составляется по установленной банком форме. Попросите выдать вам копию заявления

Ряд банков предоставляют возможность подать такое заявление через интернет-банк без личного обращения в отделение банка.

Если вы не подадите в банк заявление на досрочное погашение кредита и при этом внесете денежные средства на свой ссудный счет, досрочное погашение осуществлено не будет. Деньги будут списываться платежами согласно графику.

При подаче заявления на досрочное погашение получите у работника банка информацию о точной сумме, которую вам необходимо будет внести на свой счет для осуществления досрочного погашения. Такую информацию вам обязаны предоставить в срок не более пяти календарных дней. В случае если условиями договора предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика, банк предоставит также информацию об остатке на нем денежных средств (ч. 7 ст. 11 Закона N 353-ФЗ).

В случае осуществления частичного досрочного погашения получите у банка новый график платежей и уведомление о новом значении полной стоимости кредита. При частичном досрочном погашении сократится срок кредитования без изменения суммы ежемесячного платежа либо сократится сумма ежемесячного платежа без изменения срока кредитования.

Шаг 2. Внесите необходимую сумму на банковский счет

Не позднее чем накануне даты досрочного погашения кредита (если иная дата не установлена договором) внесите на свой ссудный счет необходимую сумму. При этом если вы внесете на счет сумму даже незначительно меньшую, чем требуется для досрочного погашения, то досрочное погашение осуществлено не будет.

После внесения денежных средств в счет погашения кредита рекомендуем получить в банке справку о полном исполнении вами обязательств по кредитному договору.

2. Возврат части страховой премии при досрочном погашении кредита

Зачастую банки, предоставляя кредит, требуют от заемщика застраховать свою жизнь и собственность. В случае досрочного погашения кредита судьба договора страхования, заключенного при получении заемных средств, зависит от условий кредитного договора, договора страхования и правил страхования страховой компании.

Кредитным договором, в частности, может быть предусмотрено, что процентная ставка за пользование кредитными средствами при отсутствии договора страхования намного превышает ставку, установленную при условии, что договор страхования заключен. Таким образом, в данном случае выгода от заключения договора страхования может покрыть убытки в виде невозврата части страховой премии при досрочном погашении кредита.

По общему правилу договор страхования подлежит прекращению, если отпала возможность наступления страхового случая и прекратилось существование страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В таком случае страховая компания имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ).

В случае если страховая компания не возвращает часть страховой премии при досрочном погашении кредита, вы можете обратиться в суд (ст. 11 ГК РФ).

Суды, разрешая вопрос о возврате части страховой премии при досрочном погашении кредита, анализируют правила страхования страховой компании и условия договоров — страхования и кредитного и отмечают, в частности, следующее.

Сам по себе факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска по договору страхования (Апелляционное определение Московского городского суда от 18.08.2016 по делу N 33-28998/2016).

При этом правила страхования страховой компании могут содержать условие о том, что если размер неисполненного денежного обязательства по кредитному договору равен нулю, то страховая сумма по страховым рискам также равна нулю, а застрахованный по договору считается не застрахованным по страховым рискам. В таком случае подлежит возврату часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого договор страхования прекратил свое действие (Апелляционное определение Московского городского суда от 28.06.2016 по делу N 33-19693/2016).

Что говорится в законе о досрочном погашении долга?

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут→

Сегодня кредитование является одной из самых популярных услуг на банковском рынке. Часто люди берут ссуду, когда деньги нужны прямо сейчас, а копить нет желания или времени. Бывают случаи, когда появляется возможность погасить долг досрочно. Тогда возникает резонный вопрос: как можно это сделать?

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут →

С ноября 2011 года в силу вступил закон о досрочном погашении кредита. Он действует исключительно на договора, полученные уже после даты его подписания. На займы, оформленные ранее, это нововведение не распространяется. А ведь оно может сопровождаться дополнительными штрафами и санкциями наложенными банком и прописанные в договоре.

Согласно закону, заемщик имеет право погасить задолженность ранее означенного срока без каких-либо штрафов и дополнительных санкций, уведомив кредитора за 30 дней. При этом согласие банка не требуется.

Обратите внимание, что данное правило не распространяется на долги, связанные с предпринимательской деятельностью.

Как работает этот закон? Вот инструкция:

  • Вы заранее узнаете размер задолженности, которая имеется на сегодняшний день. О том, как можно узнать свой долг по заему, читайте в этой статье.
  • Заемщик за 30 дней, до предполагаемой даты погашения предупреждает банковскую организацию о своем намерении погасить долг раньше срока. Ответа от банка ждать не нужно.
  • Затем вносите оставшуюся сумму по долгу,
  • Обращаетесь в отделение для того, чтобы получить справку об отсутствии долга,
  • Закрываете свой счет, если это была карточка, то отключаете все дополнительные услуги. По данной ссылке рассказываем, как выгоднее всего погашать кредитку.

Теоретически, сумма, которую должник должен был бы выплатить по окончании договора, может быть меньше на 20-30%, в зависимости от срока выдачи и ежегодной процентной ставки. Например, заём вы оформили на срок в 10 месяцев, а погасили через 5, тогда переплата по процентам будет составлена не за 10 месяцев, а только за 5. Мини-инструкция по оплате задолженности раньше срока представлена в этой статье.

Что касается страховки, вы также можете претендовать на её возврат. В том случае, если вы погасили свой долг раньше, чем это предусматривалось договором, то после закрытия счета и получения соответствующей справки от банка, вы отправляетесь в страховую компанию, и пишете заявление на возврат страховой премии. Эти деньги вам должны перечислить в течение 30-ти дней. Подробнее о том, как вернуть часть денег, затраченных на оплату страховки, читайте здесь.

Клиент может погасить кредит досрочно не полностью, а частично. Схема будет похожая. И в этом случае размер комиссии, накладываемой банком согласно кредитному договору, будет зависеть от суммы, которую клиент останется должен.

Затем банки меняют график платежей одним из следующих способов:

  • либо уменьшается срок выплат, а ежемесячные платежи остаются прежними,
  • либо уменьшаются ежемесячные выплаты, а срок остается прежним.

Но банки, чтобы хоть как-то обойти законодательство, ввели ограничение на минимальный платеж, принимаемый для досрочного погашения. Информация об этом должна быть прописана в вашем договоре, если её нет — обратитесь в ближайшее отделение вашего банка или позвоните по телефону его горячей линии.

В любом случае закон о досрочном погашении кредита выгоден заемщику, так как ранее банки могли накладывать любые штрафы на клиента. А теперь вы освобождены от дополнительных поборов, а значит, сможете существенно снизить свою переплату.

Плюсы и минусы досрочного расторжения кредитного договора рассматриваем в этой статье.

Когда возможно досрочное погашение кредита

Представьте ситуацию: заемщик стремится поскорей рассчитаться с банком и полностью погасить кредит. Наконец-то собрав необходимую сумму, он направляется в кассу банка, чтобы через полчаса выйти свободным человеком. Но не тут-то было! Финансисты начинают морщить лбы и внимательно перечитывать кредитные договора. После небольшого замешательства они отрывают глаза от документа и показывают клиенту пункт, которым ему запрещается досрочно погашать кредит в течение первых нескольких лет пользования.

Теперь уже заемщик растерялся. Ведь он принес деньги, чтобы погасить кредит, а банк не хочет их принимать. Вместо этого ему предлагают еще несколько лет нести дополнительные расходы, оплачивая начисленные банком проценты. С разочарованием он вспоминает момент подписания кредитного договора, когда он читал данный пункт договора, но не уделил ему должного внимания. Как оказалось, напрасно…

Закон на нашей стороне

Описанная ситуация является типичной для украинского рынка. Иногда банки запрещают полностью погашать кредит на протяжении определенного периода времени, а чаще всего взимают штрафные санкции за досрочное погашение. В любом случае клиент несет дополнительные расходы за проявленную раньше времени инициативу.

Однако не все так безнадежно. С 1 декабря 2005 года вступили в силу изменения к Закону Украины «О защите прав потребителей», в которых говорится, что клиент банка имеет право досрочно возвратить кредит без применения к нему штрафных санкций со стороны банка. Согласно вступившим в силу изменениям, Конституции Украины и Гражданскому кодексу, условия кредитного договора (даже если они установлены сторонами до вступления в силу закона) не могут ограничивать права потребителя, определенные законом, а также предусматривать какие-либо штрафные санкции за пользование потребителем такими правами.

Следовательно, если клиент уже заключил с банком кредитный договор или если только обсуждаются условия договора, в соответствии с которыми заемщик при досрочном погашении ссуды будет обязан уплатить банку неустойку, то такие положения кредитного договора по требованию клиента могут быть признаны недействительными в судебном порядке.

Если же кредитный договор был подписан до внесения изменений в закон и сегодня за досрочное погашение кредита банк требует от заемщика уплаты неустойки (штрафа), то можно смело напомнить банку о нормах Закона Украины «О защите прав потребителей». А если и это не поможет — потребовать от банка письменного оформления требования об уплате указанных неустоек (штрафов), а после получения такого документа обращаться в суд.

Когда банк берет за горло

Также не стоит исключать возможность, что инициатором досрочного разрыва отношений может выступать банк, уставший ждать очередных кредитных платежей от клиента. В случае возникновения финансовых затруднений у заемщика банкиры, согласно Закону «Об ипотеке», имеют право удовлетворить свои требования по кредитному договору путем обращения взыскания на предмет ипотеки, которым выступает квартира или другая недвижимость.

Другими словами, если клиент не сможет погашать кредит, то он вынужден будет продать квартиру с участием и под контролем банка. Вырученные от продажи деньги направляются на погашение ссудной задолженности, а остаток выручки возвращается заемщику.

Во избежание подобных ситуаций клиенту следует при возникновении финансовых затруднений самому обратиться в кредитный отдел банка. Причем в своих же интересах честно изложить причины невозможности нормального обслуживания кредита. Возможными выходами из такой ситуации могут быть отсрочка платежей в счет погашения основного долга, уменьшение размера штрафных санкций или увеличение сроков кредитования.

Банку невыгодно заниматься продажей жилья, и он идет на это только в крайних случаях. Поэтому договориться можно. Важно не игнорировать проблему (не отвечая на звонки и письма банка и так далее), а демонстрировать готовность ее решить.

ИМ НЕ НУЖНЫ НАШИ ДЕНЬГИ?

Штрафы банков за досрочное погашение кредита

Business Views

Casual business insights

7 фактов о досрочном погашении кредита, о которых умалчивают банки

Думаете, что вы молодец, если выплатите долг раньше срока? Не спешите бежать в отделение банка и радовать сотрудников — за свою инициативность рискуете получить штраф или отказ, если договор запрещает гасить кредит досрочно.
Впрочем, в последний год из-за ухудшения финансовой дисциплины банки относятся к досрочному погашению более лояльно, но это не повод терять бдительность.

Для непосвященных рынок кредитования представляется настолько запутанной системой, что в ней не хочется разбираться. Хорошо бы прийти в банк, дать запрос на кредит и услышать конкретную сумму, в которую он вам обойдется. Чтобы не было дополнительных условий, комиссий, страховок, а также услуг, которые навязывают, «забыв» упомянуть, что они необязательны. На сайте ВРУ в декабре появился проект закона о потребительском кредите, в котором сделана попытка принудить финансовые учреждения раскрывать в договоре полную реальную стоимость займа.

В то же время в законах нет требования к банкам предварительно предупреждать клиентов об условиях досрочного погашения кредитов. Банкиры не стремятся их разъяснить, а заемщики не знают, что эта опция может обернуться для них штрафами, комиссиями, ограничениями, а может совсем отсутствовать. Внимательно прочитайте кредитный договор, и вы найдете подробности. А если эта информация написана непонятно (чаще всего так и есть), попросите работника банка объяснить. Вы узнаете много интересного.

1. За досрочное погашение кредита можно поплатиться штрафом и комиссией

Перед тем, как оформлять на себя кредит, особенно крупный, уточните, нет ли комиссий/штрафов на случай досрочного погашения долга — как полного, так и при периодических переплатах. Банку, в отличие от вас, невыгодно, чтобы кредит закрывали раньше зафиксированного срока, поскольку тогда он получит меньше прибыли (процентов за пользование, комиссий за обслуживание счета, страховых платежей и пр.). Он не станет специально обращать ваше внимание на пункт о досрочной выплате. Поэтому найдите в документе соответствующую информацию и подробно расспросите о ней банковского консультанта.

Устанавливать или не устанавливать комиссию — каждое финансовое учреждение решает самостоятельно, и нет общепринятых правил для ее начисления. Это может быть определенный процент от суммы кредита, фиксированная цифра, требование выплатить в полном объеме комиссии за весь планируемый период обслуживания счета, а также страховки, которые планировались на полный срок кредитования. Самое неудобное для заемщика — полное отсутствие возможности досрочной выплаты, что тоже случается, хотя и гораздо реже.

2. Предупредите банк о досрочном погашении заранее

Это требование может возникнуть, если вы захотите произвести полное досрочное погашение долга. Соответствующее письменное заявление нужно предоставить банку за несколько рабочих дней до запланированной даты закрытия, чтобы учреждение имело возможность уладить документальную сторону вопроса. За оформление заявки, перерасчет графика погашения и другие, связанные с этой процедурой услуги может взиматься плата (в размере 100-200 грн).

3. Иногда погашать кредит раньше срока можно только через некоторое время после получения

Бывает, банки устанавливают период, раньше которого нельзя погашать кредит досрочно. Это может быть несколько месяцев и даже лет. Так что если вы планируете избавиться от задолженности быстро, для вас данное условие может сыграть решающую роль при выборе предложения банка.

4. На превышающие платежи банк может установить лимит

Ограничение по размеру платежей — еще одна мера, к которой прибегают некоторые кредиторы. То есть, если, исходя из размера вашего официального дохода, банк может выдать вам заём сроком не менее чем на 5 лет, а ваши дополнительные доходы позволяют выплатить его за год — следите, чтобы в договоре не было условия о лимите.

5. Досрочное погашение выгоднее при аннуитетной схеме

На этот момент стоит обратить особое внимание, если вы планируете вносить периодические превышающие платежи. Аннуитетная схема предусматривает выплату кредита равными частями. До середины срока платежи состоят преимущественно из процентов на сумму долга, после — противоположная картина. Если вы будете вносить увеличенные суммы, превышения будут переноситься на погашение последних платежей, где преобладает «тело» кредита. В итоге, кредит вы закроете раньше срока.

6. При досрочном погашении можно вернуть страховку по залогу

Если предмет залога по кредиту был застрахован или было предусмотрено страхование жизни заемщика, при полном досрочном закрытии задолженности можно вернуть страховку. Чтобы это осуществить, нужно расторгнуть договор страхования, и вы получите обратно сумму, соответствующую сроку пользования заемными деньгами.

7. Не забудьте вывести залог из-под обременения

Иногда наличие справки имеет решающее значение для нашего благосостояния. Особенно когда дело касается кредитов. После внесения завершающего платежа заемщику стоит позаботиться о трех вещах:

— получить от кассира и сохранить квитанцию об оплате;

— потребовать от кредитора справку о закрытии задолженности;

— позаботиться, чтобы залог вывели из-под обременения.

Согласно требованиям законодательства, изъять залог из Государственного реестра прав о государственной регистрации ипотеки, обременения (для движимого имущества существует Государственный реестр обременений движимого имущества) можно в течение 5 дней от дня закрытия задолженности. Для этого банк должен обратиться к Регистратору по собственной инициативе или по требованию заемщика. Если вы не любитель «сюрпризов», проследите за тем, чтобы вопрос был закрыт по всем правилам: для этого подайте в банк соответствующее заявление.

Давайте будем внимательными, подписывая кредитные договора. Банк не станет обманывать заемщика, но он может «забыть» о чем-то сказать или объяснить. С юридической точки зрения, финансовое учреждение соблюдает перед нами все требования закона — в договоре о займе четко прописываются условия кредитования; а вот понимаем ли мы смысл написанного — наше дело. Так и с требованиями по досрочному погашению задолженности: планируйте этот момент наперед и не стесняйтесь задавать вопросы, лучше — еще до подписания договора.

Смотрите еще:

  • Индивидуальное отопление в квартире в иваново Сантехнические и электромонтажные работы Многие люди стремятся обрести максимальную независимость от внешних факторов воздействия на комфортабельность жилища — в том числе качества услуг, […]
  • Система связи воздушных судов Безопасность полетов авиации обеспечивают спутники связи и навигации Важным элементом обеспечения безопасности полетов является совершенствование системы радиосвязи на воздушном […]
  • Как подать в суд на заемщика по расписке Как подать в суд иск о взыскании долга, если есть расписка должника? год назад дали в долг деньги на 2 месяца в размере 500 дол.США. есть расписка, написанная должником от руки с подписью. […]
  • Судебная практика 810 гк рф Судебная практика 810 гк рф Автострахование Жилищные споры Земельные споры Административное право Участие в долевом строительстве Семейные споры Гражданское […]
  • Задать вопрос по работе холодильника Вопрос-ответ Алексей | 22-02-2018 У меня холодильник самсунг rl 34e, под морозилкой иногда скапливается вода и в самой морозилке появляется лёд (внизу морозилки). Решил проверить ТЭН. […]
  • Статья про 1 сентября день знаний 1 сентября - День знаний Ежегодно 1 сентября в России отмечается День знаний. Истоки праздника уходят в XV век: они связаны с византийским обычаем отмечать наступление нового календарного […]
  • 809 гк рф комментарий Статья 809. Проценты по договору займа 1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в […]
  • Суицид развод Суицид и его причины Депрессия — главная причина суицида Установлено, что 90% людей, покончивших жизнь самоубийством, в момент смерти страдали тем или иным психическим заболеванием, […]
admin

Обсуждение закрыто.