Закон о кредитном страховании

Закон о кредитном страховании

Закон о кредитном страховании

Документ : Как отказаться от “навязанного” банком страхования

Как отказаться от “навязанного” банком страхования

В банковской практике заемщик, пользуясь ипотечным кредитом, обязан страховать не только приобретенное имущество (предмет ипотеки), но и собственную жизнь. Если клиент обращается в банк за кредитом, то перед подписанием кредитного договора между ним и банком заемщику предлагается страховаться в определенной страховой компании.

Страховщики и банки

На украинском финансовом рынке насчитывается 442 страховых компании (по данным Госфинуслуг на сентябрь 2007 г.). Страховые компании бывают рисковыми (СК “non-Life”) и лайфовыми, т.е. такими, которые занимаются страхованием жизни (СК “Life”). В конце сентября 2007 г. количество страховщиков, занимающихся исключительно страхованием жизни, достигло 64.

Со многими из этих компаний сотрудничают банки, называя таких страховщиков “аккредитованными”. Заемщику, пришедшему в банк за кредитом, обязательно предложат страховаться (если в этом есть необходимость) именно в аккредитованной страховой компании. Поэтому возникает вопрос: вправе ли банк требовать страхования приобретаемого в кредит имущества и жизни заемщика именно в аккредитованной банком страховой компании? Ведь затраты по страховке (выбор которой еще и ограничивается) ложатся на плечи заемщика, тем самым увеличивая совокупную стоимость кредита.

Что такое страхование?

Специальные нормы, касающиеся страхования, устанавливаются Законом о страховании. В ст.1 этого Закона говорится, что “страхование — это вид гражданско-правовых отношений относительно защиты имущественных интересов физических лиц и юридических лиц в случае наступления определенных событий (страховых случаев), определенных договором страхования или действующим законодательством, за счет денежных фондов, которые формируются путем уплаты физическими лицами и юридическими лицами страховых платежей (страховых взносов, страховых премий) и доходов от размещения средств этих фондов”.

Для начала рассмотрим ситуацию со страхованием предмета ипотеки. Такое страхование регулируется Законом об ипотеке, нормы которого содержат требования к обязательному страхованию приобретаемой в кредит недвижимости (предмета ипотеки). Об этом говорится в ст. 8 Закона: “ипотекодатель обязан застраховать предмет ипотеки на его полную стоимость от рисков случайного уничтожения, случайного повреждения или порчи, если ипотечным договором эта обязанность не возложена на ипотекодержателя”. Естественно, обязанность страховать недвижимость касается лишь заемщика, в противном случае затраты понес бы банк, а это ему невыгодно.

В нашем случае ипотекодателем выступает заемщик, а ипотекодержателем — банк. Экономический смысл страхования предмета ипотеки состоит в том, что “при наступлении страхового случая относительно предмета ипотеки ипотекодержателъ имеет преобладающее право на удовлетворение своего требования по основному обязательству из суммы страхового возмещения” (ст. 8 Закона об ипотеке).

Это значит, что в случае повреждения или уничтожения недвижимости, которая застрахована и находится в ипотеке, банк приобретает право требования, предъявляемое страховой компании для получения страхового возмещения и возмещения убытков (например, восстановление недвижимости).

Страховое возмещение может быть направлено и на погашение задолженности по кредиту вместо восстановления предмета ипотеки, если банк и заемщик пришли к единому мнению по этому поводу.

Примеры из практики

Рассмотрим пример из практики, участниками которого являются Заемщик и Банк в лице Кредитного эксперта.

Заемщик решил воспользоваться ипотечным кредитом для покупки жилья. Для этого он обратился в Банк. Заемщик знакомится с Кредитным экспертом Банка. Кредитный эксперт интересуется целью Заемщика, суммой кредита, на которую тот рассчитывает. Заемщик, в свою очередь, знакомится с условиями кредитования (процентная ставка, сроки кредитования, платежи по кредиту, графики погашения задолженности и т.д.).

После согласования всех вопросов остается один — страхование. Страховку жилья оставим в стороне, поскольку она обязательна. Кредитный эксперт знакомит Заемщика со списком страховых компаний, которые могут последнему предоставить личное страхование, без которого кредит не может быть выдан. Этим нарушаются права Заемщика, в частности — право выбора.

Заемщик задается вопросом: вправе ли банк требовать от своего клиента личного страхования и “навязывать” ему аккредитованную страховую компанию? Процедура кредитования в таком случае будет выглядеть так (рис. 1).

С рис. 1 можна ознакомиться, обратившись в отдел «Консультант».

Перед тем, как определить: законны ли требования банка, во-первых, к личному страхованию заемщика и, во-вторых, к страхованию в аккредитованной страховой компании, необходимо обратиться за помощью к правилам, регламентирующим составление кредитных договоров. Ведь если законодатель устанавливает обязательные требования к страхованию при заключении кредитного договора, тогда все вопросы о правомерности действия банков отпадут сами собой.

Все было бы понятно, если бы существовали нормы, установленные законодателем относительно порядка заключения кредитных договоров.

Такие нормы существовали в виде Положения о кредитовании, установленного НБУ в 1995 году. В случае возникновения каких-либо вопросов (например, о правомерности включения в договор требований к личному страхованию) по кредитным договорам, можно было бы обратиться к этому Положению и выяснить эти детали. Однако Постановлением № 54 НБУ в 2004 году отменил Положение о кредитовании. В результате этого банки, не имея четкого руководства при заключении кредитных договоров, действуют в пределах других законов, так или иначе связанных с кредитованием. Поэтому разрешение вопроса о правомерности требований банков относительно личного страхования заемщиков требует анализа законов, связанных с кредитными отношениями.

В чем смысл личного страхования?

Вернемся в очередной раз к Закону об ипотеке. Нормы этого Закона не содержат требований относительно страхования жизни заемщика. Как правило, жизнь вообще отдельно и не страхуется. В законах встречается понятие личного страхования, на основе которого и заключаются одноименные страховые договоры. Статья 4 Закона о страховании гласит: “предметом договора страхования могут быть имущественные интересы, не противоречащие закону и связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением (личное страхование)”. Следовательно, во избежание неточности в применении терминологии следует заметить, что страхования жизни как такового в банковской практике нет. Есть личное страхование, которое включает страхование жизни, здоровья, трудоспособности заемщика. Так в чем же смысл такого страхования? Почему банки настойчиво требуют от своих заемщиков страховаться?

Экономический смысл личного страхования существует как для банка, так и для заемщика. Банку выгодно страхование заемщика, поскольку личное страхование обеспечивает гарантию возврата займа. В случае неплатежеспособности должника либо его смерти сумму страхового возмещения согласно подписанным договорам страховки получает банк (т.к. он является выгодополучателем) и погашает за его счет кредиторскую задолженность заемщика.

Страховая сумма — денежная сумма, в размерах которой страховщик в соответствии с условиями страхования обязан произвести выплату при наступлении страхового случая (ст. 9 Закона о страховании), устанавливается банком, как правило, равной сумме выданного кредита.

Личное страхование предусматривает страхование таких рисков, как нарушение здоровья, потеря трудоспособности заемщика или его смерть. При наступлении одного из этих случаев заемщик лишается платежеспособности. Если кредит еще не погашен, то банк на правах выгодополучателя обращается к страховой компании за страховой выплатой. За счет полученной выплаты банк гасит задолженность заемщика по кредиту. Личное страхование для банка сводится к тому, что таким образом минимизируются риски невозврата кредита, чем и объясняется выбор страховой суммы на уровне размера самого кредита.

Итак, с позиций страхования экономический смысл для банка сводится к тому, что минимизируются два риска — потеря недвижимости (порча либо уничтожение) и невозврат кредита.

Но каков же смысл в страховании для заемщика? Ведь именно он платит деньги за получение страховки, а при наступлении страхового случая все выплаты получает банк. Лайфовые страховые компании (страховщики, занятые в сфере страхования жизни) предлагают своим клиентам приобрести страховой полис, который, во-первых, предусматривает страховые выплаты в случае смерти клиента либо нарушения его трудоспособности, во-вторых, обеспечивает накопление страховых платежей клиента в течение всего срока действия договора и их выплату по окончании этого срока.

В банковской практике ситуация выглядит следующим образом. Заемщик страхуется в лайфовой страховой компании, обеспечивая тем самым гарантии возврата займа в случае его смерти и не получая выплаты накопленных страховых взносов в конце срока действия кредитного и страхового договоров. Однако страховка защитит его семью от претензий банка в случае невозможности погашения задолженности.

Представим себе, что заемщик получил травму либо наступила смерть, в результате чего становится невозможным продолжать выплаты по кредиту. Если заемщик не имеет полиса личного страхования, тогда банк вправе обратиться к семье заемщика (либо к поручителям) для взыскания задолженности по кредиту. К тому же недвижимость, приобретенная в кредит и находящаяся в этот момент в залоге, может быть изъята и продана в счет погашения задолженности.

Если же заемщик был застрахован, тогда банк получит страховую выплату, погасит за ее счет кредиторскую задолженность, а недвижимость останется в собственности семьи пострадавшего заемщика. В итоге экономический смысл в личном страховании заемщика состоит в том, что его семья (либо поручители) не понесут никаких убытков в случае потери платежеспособности заемщика.

Но существует и другая ситуация. Заемщик может обратиться к страховой компании за полисом личного страхования еще до решения взять кредит на недвижимость. В таком случае клиент страхуется от нарушения здоровья, потери трудоспособности и смерти и вдобавок ко всему получает возможность накапливать свои страховые платежи. Согласно договору личного страхования в конце его действия страхователь (застрахованное лицо) получает все накопленные платежи с небольшим процентом.

Поэтому перед тем как взять ипотечный кредит, необходимо застраховаться в лайфовой компании и обратиться в банк уже с полисом личного страхования. Как правило, банки соглашаются заключать кредитный договор при наличии такого полиса.

Вправе ли банки требовать личного страхования?

Если же заемщик не застрахован и решает взять ипотечный кредит, то возникает вопрос: имеют ли банки право требовать личного страхования заемщика перед подписанием кредитного договора в так называемых аккредитованных страховых компаниях? Ситуация неоднозначна и требует детального выяснения.

Во-первых, разберемся, законны ли действия банка, т.е. имеет ли он право сотрудничать со страховыми компаниями и “навязывать” их клиенту. Аккредитованные страховые компании являются, как правило, “карманными” для банков. Такие страховщики либо создаются самими банками, либо находятся в собственности лиц, приближенных к руководству того или иного банка. Поэтому, естественно, банки используют все возможности для привлечения клиентов в свои страховые компании.

Согласно Закону о банках, регулирующему банковскую деятельность, банкам запрещается деятельность в сфере страхования, кроме выполнения функций страхового посредника (ст. 48). Значит, банк может выступать в роли посредника между заемщиком и страховой компанией, т.е. знакомить заемщика со страховщиком, представителем интересов которого выступает банк. Однако Законом не предусмотрено, что банк вправе требовать от заемщика страховаться именно в определенной страховой компании.

Еще один момент. Для выполнения функций страхового посредника банк должен иметь лицензию, позволяющую ему проводить соответствующую деятельность. Если такой лицензии нет, то заемщик может смело отказываться от консультационных услуг банка по поводу выбора той или иной страховой компании и осуществлять свой выбор самостоятельно.

Во-вторых, вправе ли банк требовать личного страхования заемщика?

Страхование может быть двух видов — обязательное и добровольное. Если страхование предмета ипотеки обязательно по Закону об ипотеке, то личное страхование, как ни странно, относится к добровольному виду страхования. Об этом нам говорит ст. 6 Закона о страховании.

В статье 6 также говорится, что “добровольное страхование у конкретного страховщика не может быть обязательной предпосылкой для реализации других правоотношений”. Соответственно банк, требуя личного страхования заемщика (что по Закону относится к добровольному страхованию, а не обязательному) перед выдачей кредита, поступает незаконно.

В-третьих, так каким же образом банки все же “заставляют” своих клиентов приобретать личную страховку? Ответ на этот вопрос дает Закон о защите прав потребителей. Нормы этого Закона регулируют и ипотечное кредитование граждан, поскольку в ст. 1 определено, что “потребительский кредит — это средства, предоставляемые кредитодателем (банком или другой финансовой организацией) потребителю для приобретения продукции”.

Продукция же — это “любые изделия (товар), работа или услуга, которые производятся, выполняются или предоставляются для удовлетворения общественных потребностей”. Значит ипотечный кредит для физического лица — это средства, предоставляемые банком потребителю для приобретения продукции, удовлетворяющей общественные потребности (например, жилая недвижимость). К тому же Закон устанавливает, что заемщик в течение 14 дней с момента заключения кредитного договора имеет право отозвать свое согласие, кроме случаев, когда кредит был предоставлен на покупку жилья (п. 7 ст. 11 Закона о защите прав потребителей).

В статье 11 этого Закона также говорится, что “если затраты по договору страхования прямо предусмотрены в составе совокупной стоимости кредита для потребителя”, то требования банка к страхованию правомерны. Таким образом, банки могут “превращать” добровольное страхование в обязательное путем включения всех затрат по такому страхованию в совокупную стоимость кредита.

Как это делается? Как правило, условия кредитного договора включают положения, согласно которым банк открывает возобновляемую кредитную линию для оплаты ежегодных страховых платежей. Если такой пункт присутствует в расчетах совокупной стоимости кредита, то хочешь не хочешь, а платить придется. Все, что нужно заемщику, — так это ознакомиться с бланком кредитного договора перед его подписанием. Необходимо изучить все условия в этом договоре. Если в первых пунктах встречается примерно такое положение: “Банк обязуется предоставить Заемщику кредитные средства путем . и на оплату страховых платежей в сумме . ”, тогда это означает, что одним из условий выдачи кредита является личное страхование. Другими словами, хочешь не хочешь, а страховка включена в основную сумму кредита.

Из написанного следует, что банк не имеет права требовать личной страховки от Заемщика. Однако он приобретает это право, включая страховку в совокупную стоимость кредита (что встречается довольно редко).

В-четвертых, если все же банк включил затраты по личному страхованию заемщика в совокупную стоимость кредита, то имеет ли он право требовать от заемщика застраховаться в аккредитованной страховой компании?

Согласно Закону о защите прав потребителей банк не имеет такого права. В статье 11 этого Закона говорится, что банки с заемщиками могут поступать несправедливо. Несправедливыми являются положения, в соответствии с которыми заемщик обязан во время заключения кредитного договора заключить договор с третьим лицом, определенным кредитодателем. А это значит, что банк не имеет права требовать от заемщика подписания договора личного страхования с выбранным банком страховщиком.

Аргументов добавляет и ГК Украины. Отношения банка с заемщиком должны быть равноправными и основанными на разумности и справедливости. Эти отношения закрепляются письменно, а именно — подписанием кредитного договора. При его подписании необходимо руководствоваться нормами законодательства.

В статье 627 “Свобода договора” ГК Украины говорится, что стороны являются свободными в заключении договора, выборе контрагента и определении условий договора с учетом требований этого Кодекса, других актов гражданского законодательства, обычаев делового оборота, требований разумности и справедливости. Банк не может и не имеет никакого права (юридического и морального) “навязывать” своему клиенту отношения с угодными ему страховыми компаниями.

Договор потребительского кредитования по своим признакам также является публичным. В статье 633 ГК Украины говорится, что “публичным является договор, в котором одна сторона — предприниматель взяла на себя обязанность осуществлять продажу товаров, выполнение работ или предоставление услуг любому, кто к ней обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, медицинское, гостиничное, банковское обслуживание и т.п.)”.

Условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей. Банк не имеет права предоставлять преимущества одному клиенту над другим относительно заключения публичного договора, если иное не установлено законом.

Банк не имеет права отказаться от заключения публичного договора при наличии у него возможностей предоставления клиенту кредита.

В случае необоснованного отказа банка от заключения публичного договора он должен возместить убытки, причиненные клиенту таким отказом.

Банк, отказывая Заемщику в выдаче кредита только лишь на том основании, что Заемщик не желает страховаться в аккредитованной Банком страховой компании, поступает незаконно.

1. Банк имеет право быть страховым посредником.

2. Банк вправе требовать личного страхования заемщика только на законных основаниях.

3. Банк не имеет права требовать страхования в аккредитованных страховых компаниях.

Банк не имеет права требовать заключения договора личного страхования в так называемой аккредитованной страховой компании. Поэтому действия банка в этом направлении стоит расценивать не более чем консультирование по вопросам страхования. Понятно, что банк желает как можно эффективнее обезопасить себя от риска невозврата кредита, поэтому экономически ему выгодно застраховать своего заемщика, определив себя в качестве выгодополучателя.

Лишь Закон о защите прав потребителей позволяет банку страховать заемщика, включая затраты по страховке в совокупную стоимость кредита. Однако на практике такое редко случается, поскольку стоимость кредита в таком случае существенно возрастает, следовательно, процентная ставка по кредиту становится менее привлекательной.

Ни один из законов относительно кредитования не устанавливает нормы, которая позволила бы банку настоять на заключении страховки в аккредитованной страховой компании. А положения о свободе договора и его публичности — на защите заемщика.

Заемщик задается вопросом: “Так что же делать в таком случае? Ведь банк не желает выдавать кредит без личного страхования. Неужели единственный выход — застраховаться в выбранной Банком страховой компании, о которой я ничего и не слышал ранее?”

Автор считает, что, несомненно, такой договор подписывать не стоит. Представьте себе, что в течение как минимум 10 лет (минимальный срок по ипотечным кредитам) придется платить страховые взносы, которые накапливаются у страховщика и после прекращения действия кредитного договора остаются в полном его распоряжении.

Если бы Заемщик перед заключением кредитного договора самостоятельно подобрал для себя лайфовую страховую компанию (по страхованию жизни), заключил договор личного страхования, то через определенный срок (согласно договору) все накопленные средства вернулись бы к своему вкладчику. Вдобавок ко всему, не было бы необходимости спорить с Банком по поводу выбора той или иной страховой компании, поскольку полис личного страхования был бы на руках у Заемщика.

Поэтому Заемщику следует поступить следующим образом (рис. 2).

С рис. 2 можна ознакомиться, обратившись в отдел «Консультант».

Банк может отказать в кредитовании только при одном условии: установление Национальным банком Украины, Кабинетом Министров Украины, другими органами власти любых видов ограничений по активным операциям Банка (как правило, такое положение четко прописывается в договорах кредитования). Других условий для отказа в кредитовании не установлено.

Если Банк отказывает в выдаче кредита, а значит, и в подписании Кредитного договора, то Заемщик вправе потребовать письменного отказа со стороны Банка.

При получении отказа Заемщику следует обратиться в кредитный комитет Банка с письмом-претензией, которое составляется в свободной форме и содержит ссылки на приведенные выше законодательные акты. Заемщик вправе также обратиться в Комитет по защите прав потребителей, в НБУ и в суд с соответствующим иском.

В таком случае Закон выступает на стороне Заемщика. При положительном исходе ситуации (при выполнении Банком требований Заемщика, изложенных в претензии), в случае выполнения Заемщиком обязательств, предусмотренных в Договоре, Банк уплачивает Заемщику пеню в размере 0,1 % (как правило) годовых от несвоевременно выданной суммы Кредита за каждый день просрочки выполнения данного обязательства.

Список использованных нормативно-правовых актов

ГК Украины — Гражданский кодекс Украины

Закон о страховании — Закон Украины от 07.03.1996 г. № 85/96-ВР “О страховании” в редакции от 04.10.2001 г. № 2745-III

Закон о банках — Закон Украины от 07.12.2000 г. № 2121-III “О банках и банковской деятельности”

Закон о защите прав потребителей — Закон Украины от 12.05.1991 г. № 1023-ХII № 3161-IV “О защите прав потребителей” в редакции от 01.12.2005 г. № 3161-IV

Закон об ипотеке — Закон Украины от 05.06.2003 г. № 898-IV “Об ипотеке”

Положение о кредитовании — Положение о кредитовании, утвержденное Постановлением НБУ от 28.09.1995 г. № 246 (утратило силу в соответствии с Постановлением НБУ от 18.02.2004 г. № 54)

Постановление № 54 — Постановление НБУ от 18.02.2004 г. № 54 “О признании утратившими силу некоторых постановлений Правления Национального банка Украины”

“Экспресс анализ законодательных и нормативных актов”, № 14 (640), 07 апреля 2008 г.
Подписной индекс 40783

Страхование кредитов

Страхование рисков, связанных с кредитными отношениями, во всем мире является распространенным явлением уже давно. В России же система кредитного страхования начала развиваться относительно недавно. Но на сегодняшний день страхование кредита — один из обязательных этапов, без прохождения которого получить деньги не удастся.

Что это такое

Если совсем коротко, то страхование кредита — это способ защиты от кредитных рисков. Несмотря на то, что сегодня существует несколько видов страхования, предусмотренных для участников отношений по кредитованию, все они служат одной общей цели.

А именно, получению банком своих средств и процентов за пользование ими, даже в том случае, если заемщик не может этого сделать. При наличии страховки это выполнит за него страховая компания.

Получается, что кредитное страхование — это способ защиты интересов банка? Не совсем, ведь в возврате полученных в долг средств заинтересован и заемщик.

В случае невозможности это сделать, он может потерять часть своего имущества, чтобы возместить банку ущерб. А страхование позволит ему, при наступлении оговоренных в договоре условий, погасить долг за счет страховых выплат.

Следовательно, страхование кредита — это способ защиты интересов обеих сторон кредитных отношений на тот случай, когда по какой-либо причине обязательство по уплате долга и процентов за пользование кредитом не могут быть выплачены.

В зависимости от того, какой именно риск страхуется, принято выделять такие виды кредитного страхования:

  • на случай смерти или нетрудоспособности заемщика;
  • на случай потери заемщиком работы;
  • ответственности заемщика за невозврат кредита ;
  • риска непогашения кредита для банка;
  • имущества, передаваемого в залог;
  • экпортных кредитов и т.д.

Обязательно или нет

Нежелание многих заемщиков заключать, наряду с кредитным, еще и договор страхования, вполне понятно. Ведь это увеличивает сумму долга, а значит и ежемесячные выплаты.

С другой стороны, условия о различных видах страхования уже могут быть включены в стандартный кредитный договор. Насколько законны такие действия банка? То есть страхование потребительского кредита обязательно или нет?

Все виды страхования делятся на две большие группы: обязательное и добровольное. При этом, виды обязательного страхования устанавливаются на уровне федеральных законов.

А добровольное может быть рекомендовано, но отказ от него не должен повлечь каких-либо неблагоприятных последствий для отказавшегося.

На практике же отказ от добровольного страхования зачастую приводит к тому, что кредит так и не будет выдан. Разумеется, причина будет названа другая, но результат все же будет отрицательным.

Или же такому заемщику предложат иные, менее выгодные для него условия. Доказать свою правоту можно и в суде, но решаются на это далеко не все.

Всего же есть два случая, когда страхование является обязательным при заключении кредитного договора:

  • страхование заложенной по договору об ипотеке недвижимости от утраты и порчи;
  • ОСАГО при автокредите.

Положения об обязательности данных видов защиты интересов бака и заемщика прописаны в законе. Все прочие виды — дело формально добровольное. Однако, обязательность некоторых из них может прописано в условиях самого банка, например, КАСКО или страхование жизни заемщика.

Поскольку, в отличие от тех стран, где кредитное страхование существует давно, в возврате своих средств в России больше заинтересованы банки, то они предлагают своим клиентам различные бонусы за заключение страхового договора.

К ним относятся:

  • более низкая процентная ставки;
  • меньший первоначальный взнос и т. д.

Законодательная база

Закона именно с таким названием не существует. Нормы, касающиеся кредитных отношений и правил страхования рисков при них, находятся сразу в нескольких нормативных актах. Для удобства рассмотрим, в каких именно.

Общие положения о кредитном и страховом договорах содержит Гражданский кодекс. Так, в ст. 927 прямо говорится том, что случаи обязательного страхования должны быть установлены законом.

То же самое прописано и в ст. 3 закона «Об организации страхового дела в РФ». Именно на эти два нормативных акта можно ссылаться, отказываясь оформлять страховки при получении кредита.

Но только не тогда, когда речь идет о страховании квартиры или другой недвижимости, под залог которой выдается кредит.

Положение об обязательности страхования такого имущества на случай его повреждения или уничтожения содержится в законе «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в ст. 31.

Закон об ипотеке в той же статье оговаривает право заемщика и банка застраховать ответственность за невозврат кредита и риск такого события. Впрочем, на обязательности такого страхования законодатели не настаивают. От этого вида страховки есть возможность отказаться.

Желание банка включить в условия кредитного договора положения о страховании связано не только с попыткой обезопасить себя от финансовых потерь.

Заключение такого договора приносит ему и премию от партнера-страховой компании. Более того, перед сотрудниками ставится задача обеспечить максимально возможное количество страховок кредитов.

Но в этой ситуации интересы заемщика защищены как потребителя услуг. Соответствующий закон («О защите прав потребителей») прямо запрещает ставить возможность получения одной услуги — денежного кредита, обязательным страхованием каких-либо рисков, не указанных как обязательные для страхования.

Для того, чтобы не нарушать положений закона, многие банки включают в кредитный договор пункт о возможности клиента отказаться от дополнительного страхования.

Или же, по согласованию с банком можно выбрать другую страховую компанию, если все же есть желание себя обезопасить от возможных неприятных неожиданностей.

Какие могут быть риски

Риски, которые страхуются при заключении кредитного договора различны. Хотя могут быть включены в единый комплексный страховой договор. Рассмотрим их подробнее, в зависимости от вида страхования.

  1. Личное страхование заемщика. При наступлении страхового случая, страховая компания берет на себя выплату долга банку. Здесь список рисков достаточно короткий:
    • смерть, наступившая по ряду причине;
    • постоянная утрата трудоспособности с присвоением инвалидности;
    • временная утрата трудоспособности, исключающая возможность получать доход и платить по кредиту.
  2. Страхование заемщика от потери работы. Довольно актуально в периоды экономического спада, когда шансы остаться без основного источника дохода весьма высоки. Но и здесь список рисков ограничен. Страховщик погасит задолженность перед банком, только если заемщик лишился работы в результате:
    • ликвидации работодателя;
    • банкротства;
    • сокращения численности или штата работников.
  3. Страхование имущества, передаваемого в залог. Как уже было сказано, этот вид страхования является обязательным и регулируется нормами закона. Передаваемое под залог движимое (автомобиль, сложное оборудование и пр.) и недвижимое (квартира, коммерческая недвижимость, земельный участок) имущество страхуется:
    • от утраты (физического исчезновения);
    • от повреждений, вызванных рядом причин.
  4. При наступлении страхового случая, первым делом, будет установлено причастен ли заемщик к его наступлению. И если его вины в произошедшем нет, то страховая компания, в зависимости от конкретной ситуации или условий договора, может:
    • покрыть возникшие у заемщика убытки;
    • погасить остаток долга перед банком.
  5. Страхование ответственности заемщика за невозврат кредита. Этот вид применяется при долгосрочных ипотечных кредитах. Страховая компания уплачивает остаток долга по договору, если средств, вырученных банком от продажи заложенной недвижимости с торгов, не хватает для его погашения. Заемщик освобождается от необходимости самостоятельно выплатить эту разницу.

Особенности договора

Договор страхования кредита — по большей части является комплексным, включающим в себя условия как личного страхования, так и страхования ответственности или имущества. Однако эти тонкости важны, скорее, для юриста.

Заемщику же об особенностях такого договора стоит знать следующее:

  • сумма страховки увеличивает сумму кредита, иногда до 10%;
  • в размер ежемесячного платежа включается и страховая премия;
  • выплата позволяет покрыть до 90% долга банку;
  • некоторые страховки заключаются однократно, а другие продлеваются ежегодно.

Ежегодное возобновление касается обязательных видов страхования. В отличие от страхования добровольного, отказ от продления такого страхования может иметь весьма неприятное последствие. У банка в таком случае есть право потребовать возврата всей оставшейся суммы досрочно.

При добровольном страховании отказ от продления договора может повлечь за собой повышение процентной ставки за пользование кредитом.

Ведь для банка возрастает риск того, что долг ему не вернут. И он пытается минимизировать свои потери в этой ситуации.

Как его расторгнуть

Для начала можно не заключать страховой договор, если на этом не настаивает закон. Но, как уже упоминалось, иногда без договора «добровольного» страхования получить кредит не получается.

Или же банк пользуется правовой неосведомленностью клиента и тот подписывает договор с включенной туда страховкой, что называется «не читая».

И в том, и в другом случае страховой договор можно расторгнуть уже после его заключения. Эту возможность дает ст. 958 Гражданского кодекса, которая говорит о том, что сделать это можно в любое время по желанию страхователя.

Для этого следует обратиться в банк с заявлением, которое должно быть рассмотрено в течение 30 дней. Весьма вероятно, что сотрудники банка такой документ принять не захотят, но закон здесь на стороне заемщика, поэтому они будут обязаны это сделать.

Стоит помнить, что в той же статье ГК РФ есть и еще одно условие, касающееся страховой премии. Уже уплаченная по договору сумма не подлежит возврату.

Ели только это не предусмотрено договором. Но, скорее всего, банк предусмотрел такую возможность и включил соответствующий пункт в договор.

Если банк отказывается от расторжения навязанного страхового договора, то у заемщика есть две возможности:

Инофрмацию о страховании валютных вкладов вы можете найти в этой статье.

Страхование кредитов от потери работы

Этот вид добровольного страхования предлагают при заключении самых разных кредитных договоров. Как и любой вид страховки он увеличивает сумму долга, но позволяет решить финансовые проблемы за счет страховых выплат, если возникнет такая необходимость. Поэтому, прежде чем отказаться, стоит взвесить все плюсы и минусы этих дополнительных расходов.

Суть данного страхования в том, что при потере главного источника дохода заемщик будет в течение определенного времени получать от страховой компании сумму для погашения кредитного долга.

Этот период не так велик, не более года, а сумма не превышает ежемесячный взнос по кредиту. Но заемщик благодаря таким выплатам избавлен от необходимости искать средства для расчетов с банком и может спокойно заниматься поиском работы.

Следует помнить, что далеко не всякая причина увольнения является страховым случаем. Доказательством наступления страхового случая станет запись в трудовой книжке, где будут указаны именно эти основания прекращения трудовых отношений.

Как правило, договор предусматривает те основания, в которых нет вины самого работника:

  • ликвидация работодателя;
  • сокращение штата;
  • смена владельца организации (только для тех, кто может быть уволен на этом основании);
  • прекращение договора по объективным обстоятельствам (уход в армию, восстановление уволенного ранее сотрудника и т.д.)

Не стоит рассчитывать на выплату страховой суммы тем, кто был уволен по таким основаниям, как:

  • соглашение сторон;
  • по собственному желанию;
  • в порядке дисциплинарного взыскания;
  • потерял способность трудится в результате собственных виновных действий (нарушение ТБ, опьянение, правонарушение и т. д.)

Если же имеющий право на получение страховой выплаты заемщик, в течение оговоренного промежутка времени находит новое место работы, то он перестает получать средства от страховщика.

То же относится и к тем, кто встал на учет как безработный и получает пособие. В этих случаях у них появится источник дохода, который позволит возобновить самостоятельную оплату кредита.

Потребительские кредиты

В вопросе о том, будет ли страхование потребительского кредита обязательно или нет, банки занимают различные позиции. С одной стороны, именно в этом секторе высок процент невозвращаемых долгов.

С другой — увеличение размера кредита на суму страховой премии может заставить часть клиентов отказаться от услуг банка.

Поэтому, часть банков пошла по пути минимизации своих финансовых рисков путем установления высокой процентной ставки.

Получается, что добросовестные заемщики платят и за тех, кто долг вернуть не может или не хочет. Но зато — никаких страховок, кроме обязательных.

Другие банки включают условие об обязательности страхования некоторых рисков в условия получения кредита в своей организации. Но зато, устанавливают для заключивших договор страхования более привлекательные условия. Это привлекает тех, кто считает страховку необходимой.

Как правило, банк при выдаче краткосрочного потребительского кредита настаивает на следующих видах страхования:

  • жизни;
  • от утраты трудоспособности;
  • от потери работы.

Но, как уже говорилось, эти виды страхования относятся к добровольным. Следовательно, всегда можно отказаться от заключения страхового договора. Банки не имеют права навязывать эту услугу, но могут повысить ставку, страхуя уже себя от возможной потери данной суммы.

Где можно оформить

Услуги по всем видам страхования оказывают те организации, которые имеют на это разрешение — страховые компании. Как правило, при заключении кредитного договора банк предложит воспользоваться услугами своего партнера-страховщика.

Этот вариант не всегда оказывается самым выгодным, но поскольку банки предпочитают страховать свои риски у надежных игроков этого рынка, то их выбору можно доверять.

Прежде чем выбрать, лучше все же ознакомиться с теми условиями, которые предлагают различные страховые компании.

Зачастую оформить комплексный договор оказывается дешевле, чем страховать риски по отдельности. Или же есть возможность сэкономить, пусть и небольшую сумму. Страховщики предлагают различные бонусы, чтобы привлечь как можно больше клиентов.

Рассмотрим тонкости кредитного страхования на конкретном примере. Банк ВТБ 24 на сегодняшний день является одним из крупнейших игроков на кредитном рынке. Предлагая своим клиентам потребительские кредиты, он также предлагает им присоединиться к одной их страховых программ.

Преимуществом такого присоединения называются:

  • отсутствие необходимости представления дополнительных документов и контактов со страховой компанией;
  • оформление страховки одновременно с кредитом;
  • возможность оплаты страховки как единовременно, так и в рассрочку;
  • единый тариф для клиентов любого возраста и профессии.

Среди рисков, последствия которых предлагается минимизировать, следующие:

  • смерть заемщика;
  • потеря им трудоспособности (постоянная или временная);
  • травмы и длительная госпитализация;
  • увольнение с работы.

Две программы предлагают застраховать по три из предложенных рисков: выбор будет между потерей работы и травмами. При этом заключается не три отдельных договора, а один комплексный. Все контакты со страховой компанией банк берет на себя.

Как вернуть после выплаты кредита

И кредитный договор, и договор страхования заключаются на определенный срок. Но иногда у заемщика появляется возможность погасить кредит досрочно.

Если такое условие содержится в договоре, то к обоюдному удовольствию долг погашается. Но срок действия страховки продолжается, хотя в ней уже нет надобности.

В ряде случаев можно вернуть уплаченную за страхование сумму или хотя бы ее часть. Чтобы понять, можно ли это сделать, необходимо внимательно прочитать соответствующие условия договора.

Если условий о возвращении страховой премии в случае досрочного погашения кредита нет, то требовать его бессмысленно, так как в этом случае банк сошлется на положения ГК о невозврате уплаченной премии.

Если же банк готов вернуть страховку, то нужно обратиться в него с соответствующим заявлением. После рассмотрения требований, банк вернет ту часть страхового взноса, которая была излишне уплачена. Или же в полном размере, если долг был погашен в очень короткий срок.

Вернуть страховку можно и через суд. Только придется доказать, что данная услуга была представлена без согласия заемщика. Если суд сочтет действия банка нарушающими закон, то обяжет его вернуть полученные деньги в полном объеме.

Страхование кредита выгодно обеим сторонам данных отношений. И банк вправе настаивать на том, чтобы обезопасить себя от финансовых потерь в случае невозможности кредит вернуть. Но решать, есть ли необходимость воспользоваться данной формой защиты своих интересов, решает все же заемщик.

Как работает система страхования вкладов, читайте на этой странице.

Про Фонд страхования вкладов узнайте тут.

Видео: Страхование кредитов

Ипотечный кредит, выданный под залог недвижимого имущества, предполагает большой срок погашения: от 5 до 30 лет. И банк, выдавший его, вполне справедливо хочет обезопасить себя от возможных финансовых потерь, к которым могут привести различные обстоятельства. Именно этой цели служит страхование ипотечного кредита. Что это.

Когда заемщик обращается в главный банк страны, при заполнении заявки сотрудник Сбербанка делает загадочное предложение – согласиться или отказаться от страхования кредита. Многие люди не понимают, зачем она нужна, и, тем не менее, под нажимом сотрудника банка, ставят галочку напротив пункта «согласен». Разберемся, что же.

Сегодня мировой рынок имеет огромное изобилие различных товаров и услуг. В результате чего сильно повышается конкуренция, и предприниматели начинают искать новые пути реализации свой деятельности, например, поставляя ее за границу. И чаще всего в таких ситуациях используется отложенный платеж, то есть, сначала происходит.

Потенциальные заемщики зачастую выбирая банк для оформления ипотечного кредита по обыкновению упускают из внимания на каких страховых условиях он выдается. Их интересует в основном имидж банка, размер процентной ставки, выставляемые к заемщику требования, продолжительность срока кредитования. По условиям страхования.

Смотрите еще:

  • Статья 43 ч1 Статья 43 Конституции РФ 1. Каждый имеет право на образование. 2. Гарантируются общедоступность и бесплатность дошкольного, основного общего и среднего профессионального образования в […]
  • Налоговый кодекс российской федерации статья 219 подпункт 2 Статья 219. Социальные налоговые вычеты Информация об изменениях: Федеральным законом от 24 июля 2007 г. N 216-ФЗ в статью 219 настоящего Кодекса внесены изменения, вступающие в силу с 1 […]
  • Материнский капитал 2018 иркутск Материнский капитал в Иркутской области Семьи с детьми, проживающие на территории Иркутской области могут получить два материнский капитала: федеральный (государственный) в размере 453 […]
  • Купить дом в новосибирске за материнский капитал Квартиры под материнский капитал О программе Материнский капитал является формой господдержки российских семей, в состав которых входят два и более ребенка (включая усыновленных). Его […]
  • Защита свидетелей и потерпевших в российском уголовном судопроизводстве Уголовный процесс Сайт Константина Калиновского Калиновский К.Б. Меры по защите участников уголовного процесса как общее условие предварительного расследования в российском уголовном […]
  • Жалоба на постановление по ст 1226 коап рф Жалоба на постановление по ст 1226 коап рф В Центральный районный суд г. Омска К., проживающего: г. Омск, ул. . дом . жалоба на постановление мирового судьи о привлечении к […]
  • Статья 129 тк рф с 2018 года Статья 129 ТК РФ. Основные понятия и определения Ст 129 ТК РФ с комментариями и изменениями 2018 года. Заработная плата (оплата труда работника) - вознаграждение за труд в зависимости от […]
  • Бесплатное получение земельного участка иркутск Бесплатное получение земельного участка иркутск Сегодня 23 октября 2018 года Новости Право и закон Бесплатное предоставление гражданам земельных участков в […]
admin

Обсуждение закрыто.